Adquirir um veículo à vista é uma realidade cada vez mais distante para muitos brasileiros, já que o poder de compra caiu nos últimos anos. Afinal, não é fácil ter 100% do valor do bem. Assim, a maioria das pessoas interessadas nessa aquisição recorre a diferentes modalidades de investimento. Portanto, saber como escolher o melhor consórcio de carros ajuda a concretizar seu sonho.
Segundo a Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios (Pnad) de 2023, divulgada no pelo ICL Economia, o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo subiu 88% em 10 anos. Em decorrência, o poder de compra diminuiu.
Os números também revelam que, em 2013, o brasileiro gastava em média R$ 3.0280,05 por mês em mercado, aluguel, combustíveis e despesas pessoais. Já em 2023, a quantia para investir em produtos e serviços encolheu 42%, o que resultou em R$ 1.755,00 por mês.
Dentro deste cenário, para comprar um carro de maneira planejada e econômica, é necessário analisar sua situação financeira atual e se as parcelas do consórcio cabem no bolso.
Preparamos 12 dicas para saber como escolher o consórcio de carros e adquirir seu veículo. Neste artigo, também mostramos como funciona a modalidade de crédito.
Como funciona um consórcio de carros?
Um consórcio de carros é diferente do financiamento ou parcelamento comum. Nesse modelo, as pessoas interessadas em adquirir um bem se unem para formar um fundo de reserva comum e alcançar o objetivo de compra. Os participantes efetuam pagamentos de parcelas, conforme o valor da carta de crédito desejada.
Dessa forma, todos os meses a administradora usa as cotas para contemplar membros para a liberação do crédito.
Em regra, uma empresa organiza os grupos e fica responsável pelas questões legais e burocráticas. Além disso, recolhe os valores e contempla os membros, segundo as regras estabelecidas no contrato.
Existem duas maneiras de a contemplação acontecer: sorteios mensais e oferta de lances.
Na prática, a cada reunião, um ou mais integrantes recebem a contemplação por sorteio. Para ampliar as chances de adquirir a carta de crédito, é possível ofertar um lance.
Caso a oferta seja vencedora, o membro deve pagá-la para acessar a carta e comprar o carro. De qualquer forma, ao final do contrato, todos recebem esse registro.
É importante dizer que o pagamento das prestações tem que continuar após a contemplação para que todos os integrantes se beneficiem.
Agora que entendeu como funciona um consórcio de carros, veja, a seguir, suas vantagens!
Vantagens do consórcio de carro
O consórcio é uma ótima alternativa para comprar automóveis, como o carro. Por ser flexível, simples e permitir a aquisição de patrimônios de categorias e valores diversos, muitas pessoas optam por essa modalidade de crédito para alcançar a conquista do veículo novo ou seminovo.
Além desses benefícios, existem outras vantagens do consórcio de carro. Confira!
Ausência de juros
Um dos principais proveitos do consórcio em relação a outros modelos de aquisição de bens é a ausência de juros. Ou seja, quem adquirir um carro por esse meio, não tem que se preocupar com as tarifas, que tanto pesam no bolso.
Nessa modalidade, existe apenas a cobrança de alguns encargos, como a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro (caso contrate). Ainda assim, com a cobrança desses valores, essa opção é mais vantajosa em termos de custos para o consumidor.
Compra planejada
O consórcio é voltado para quem gosta de planejar as finanças e gastar menos. Como é necessário se beneficiar do sorteio ou dar lances para receber a contemplação, geralmente, esse serviço não é o mais indicado para as pessoas com pressa em adquirir um veículo.
Por outro lado, para o público que costuma organizar as economias, é uma ótima oportunidade, pois permite a compra com mais tranquilidade e prazos flexíveis.
Manutenção do poder de compra
Outra vantagem do consórcio de carros é que o poder de compra do consorciado se mantém no decorrer da vigência do plano. Este benefício acontece devido o valor da carta de crédito receber reajustes periódicos para acompanhar as variações econômicas que ocorrem ao longo dos anos.
Também é importante dizer que essas alterações são previstas em contrato e alteram conforme as administradoras.
No entanto, durante a escolha do melhor consórcio de carros, os participantes têm que tomar alguns cuidados. Vamos mostrar no próximo tópico.
Como escolher o melhor consórcio de carros?
Como citamos, essa modalidade de investimento reserva uma série de ganhos para quem a utiliza para alcançar o sonho do carro próprio. Entretanto, como tudo que envolve finanças e serviços, é essencial saber qual é o melhor consórcio e escolher aquele que atenda às suas necessidades.
Para ajudar na sua decisão, reunimos 12 dicas. Confira!
1. Pesquise sobre o consórcio de carros
No Brasil, o Banco Central (BC) regulamenta o setor de consórcios. Dessa forma, antes de assinar qualquer contrato, confira no site da instituição financeira as administradoras autorizadas a realizar esse tipo de operação comercial.
Fique atento se a empresa não aparecer na página do BC. Caso aconteça, recomendamos não entrar em contato.
É crucial investigar a reputação da administradora antes de fechar negócio. Para tanto, converse com pessoas que já aderiram ao consórcio.
Além disso, em portais de avaliação, como o do Reclame Aqui, é possível pesquisar por eventuais reclamações que determinada empresa recebeu, o que diminui as chances de arrependimentos no futuro. Assim, fica mais fácil aprender como escolher o melhor consórcio de carros.
Existem várias administradoras confiáveis e sólidas no mercado, como a Racon. Acesse o nosso site para conhecer melhor os planos e fazer uma simulação antes de fechar contrato.
2. Conheça sua capacidade financeira
Outro ponto que merece atenção é sua condição financeira para entrar em um consórcio. Especialistas em finanças pessoais indicam que o valor total para gastar com o pagamento de bens a prazo não deve superar 30% de sua renda.
Dessa maneira, ao estimar a quantia máxima das parcelas mensais, você evita que as prestações se tornem impagáveis.
Recomendamos planejar suas economias e colocar os gastos mensais em uma planilha, com receitas e outros custos.
3. Leia o contrato antes de assinar
Ler o contrato é uma dica básica para qualquer compromisso financeiro, porém fundamental para evitar surpresas desagradáveis. Entender os detalhes do seu plano ajuda a escolher o melhor consórcio de carros para atender às suas necessidades e seu bolso.
Lembre-se de que assinar este documento é assumir uma responsabilidade legal com a administradora. Logo, é indispensável analisá-lo com calma.
Para conduzir o negócio, veja as regras que o contrato contempla:
- valor do crédito acordado;
- prazo para pagamento,
- quantia das prestações mensais;
- montante do reajuste do consórcio e prazo;
- condições de contemplação;
- taxas mensais (administrativa, fundo de reserva e seguro);
- direitos e obrigações do consorciado e da administradora.
Durante a leitura do registro, é comum surgirem dúvidas. Portanto, converse sobre qualquer ponto que pareça estranho e só assine o documento quando estiver seguro.
4. Fique atento às promessas feitas na hora da venda
Antes de assinar qualquer contrato, é fundamental conferir se o vendedor da administradora tem autorização para realizar a operação, principalmente se você pensa em comprar uma cota contemplada de terceiros.
Além disso, não acredite em promessas como “Você se beneficiará da contemplação se pagar uma taxa a mais” ou “Após o sorteio do seu número, não terá que pagar mais as suas parcelas”. Ninguém tem como garantir que você receberá a sua carta rapidamente, pois todos os participantes concorrem em condições iguais nas assembleias.
5. Avalie a liberdade de escolha
Ao procurar um consórcio para adquirir um veículo, você pode se deparar com empresas que questionam o carro que deseja comprar.
Algumas se valem dessa informação apenas para estipular o valor da carta de crédito. Porém, outras tentam vender o plano de um automóvel específico, e não a concessão do documento sobre o valor do bem.
Portanto, é importante optar por uma modalidade que ofereça a carta e não o carro em si. Afinal, como a contemplação pode demorar, existe a possibilidade de você mudar de ideia sobre o modelo escolhido, seja para adquirir um mais moderno, seja porque sua condição financeira modificou.
De forma geral, essa modalidade oferece flexibilidade em relação à escolha do tipo de veículo que você tem a intenção de adquirir.
6. Conheça a taxa de administração do consórcio de carros
Como falamos, o consórcio não trabalha com juros (exceto em caso de inadimplência), mas, sim, com uma taxa de administração. Além disso, as administradoras podem cobrar o fundo de reserva, a taxa de adesão, o seguro (se quiser contratar) e os reajustes.
Apesar dessas despesas, esse modelo de compra é mais econômico que as outras opções de aquisição parcelada.
Para saber qual é a alternativa com o melhor custo-benefício, você tem que analisar os valores cobrados pela modalidade de investimento e comparar com outras similares.
Perceba que, além de considerar o consórcio de carros, é necessário analisar o veículo mais compatível com seu perfil. Com essas informações em mente, é possível fazer um ótimo negócio.
7. Verifique as regras para lances
As regras para lances podem variar segundo os tipos de consórcios.
O lance livre é o método mais comum. Nessa opção, o participante oferece um valor coerente com suas condições financeiras, mas, normalmente, as administradoras estipulam uma quantia mínima, aumentando as chances de contemplação.
Já o lance fixo é um sistema em que a empresa determina, previamente, um montante, como 30% ou 40% da carta de crédito. Nessa modalidade, todos podem oferecer o mesmo percentual, logo o desempate acontece por sorteio.
Também é importante saber as regras do lance embutido que, na verdade, é uma categoria de pagamento. O consorciado pode fazer uma proposta como desconto de parte do valor da carta de crédito. Veja um exemplo para entender melhor!
Imagine que sua carta e as taxas geram um valor de R$ 100 mil e você faz um lance embutido de R$ 40 mil. Em caso de contemplação, receberá o crédito de R$ 60 mil. Geralmente, o percentual é restrito.
8. Experimente o lance embutido
Quem busca uma forma mais ágil para adquirir um carro, normalmente descarta o consórcio, já que é comum o acesso ao crédito levar mais tempo do que o financiamento convencional.
Além disso, as pessoas que não têm uma reserva de dinheiro para ofertar costumam abdicar do consórcio. Nesse caso, o lance embutido ajuda.
Como mencionamos, essa opção permite que o consorciado utilize uma fração do valor da carta de crédito como lance. Ou seja, a quantia não sai do seu bolso, mas do montante do crédito contratado.
A desvantagem do lance embutido é que você recebe um valor menor do contratado inicialmente, já que parte dele foi utilizado para o lance.
Mesmo assim, o consórcio é uma boa alternativa para quem não tem dinheiro guardado para dar como lance em uma das assembleias do grupo.
9. Examine o comportamento dos membros do grupo
Outra forma de encontrar um consórcio alinhado às suas necessidades é avaliar o comportamento dos demais membros.
Ao analisar o histórico de lances das assembleias, você tem uma estimativa de quanto é necessário ofertar de lance para receber a contemplação.
Para alguns consumidores, essa avaliação contribui para encontrar um grupo mais nivelado com seu perfil econômico. Dessa forma, fica mais fácil dar lances mais competitivos e aumentar as chances de contemplação.
10. Avalie as opções de consórcio disponíveis
Hoje, o mercado de consórcios oferece opções para pessoas com perfis financeiros variados e com diferentes objetivos, como comprar carros novos ou seminovos.
Desse modo, é natural encontrar algumas modalidades de crédito para adquirir seu bem, porém, nem todas podem atender às suas necessidades.
Por essa razão, é essencial avaliar as possibilidades disponíveis e as características do grupo para encontrar um consórcio que concilie seus interesses às suas capacidades.
11. Faça uma simulação do consórcio de carros
Antes de assinar o contrato, simule um consórcio com uma ou mais administradoras para organizar seu orçamento pessoal e saber como será sua vida financeira com a nova despesa. Recomendamos utilizar a ferramenta de simulação de consórcio de carros da Racon.
Esse teste ajuda a compreender melhor os gastos e o funcionamento da categoria de investimento.
Lembre-se de que se associar a uma administradora é um compromisso de longo prazo. Sendo assim, é fundamental prever situações que podem atrapalhar suas economias e impedi-lo de seguir com os pagamentos mensais durante o prazo do contrato.
12. Escolha uma administradora de consórcio de carros de confiança
O relacionamento entre o consorciado e a administradora de consórcio de carros, geralmente, é de longo prazo devido ao tempo de pagamento das parcelas de um carro. Portanto, o ideal é pesquisar bem as opções disponíveis antes de fazer uma escolha definitiva.
Para escolher o melhor consórcio de carros, converse com pessoas que já participaram dessa categoria ou busque relatos de clientes na internet, como o da Racon abaixo:
O atendimento da administradora é outro ponto vital para analisar antes de fechar a venda. Lembre-se de que muitas empresas não entregam a mesma qualidade depois que o cliente assina o contrato.
Além disso, não se guie apenas pelo custo de taxas e outras cobranças existentes nessa modalidade; considere também o custo-benefício da administradora.
Às vezes, é melhor arcar com despesas maiores em troca de mais confiança e segurança. Afinal, o que está em jogo é a escolha do melhor consórcio de carros para realizar seu sonho.
Como fazer um consórcio de carro?
Agora que entendeu como escolher o melhor consórcio de carros, chegou a hora de aprender como fazer o seu.
O processo para saber como fazer um consórcio de carro é simples. Siga os passos abaixo!
- Passo 1: escolha uma administradora de sua confiança.
- Passo 2: defina o plano que melhor atende às suas necessidades financeiras (valor do crédito, quantia das parcelas e prazo de pagamento) e seus objetivos pessoais.
- Passo 3: assine o contrato de adesão com as condições do seu plano. Nessa etapa, você terá que fornecer documentos pessoais para a empresa, como RG, CPF e comprovante de residência.
- Passo 4: ao contratar o serviço, pague a primeira cota do consórcio. Lembre-se: mantenha suas prestações em dia para evitar multas e juros.
- Passo 5: aguarde sua contemplação acontecer.
- Passo 6: após ser contemplado (por sorteio ou lance), utilize a carta de crédito para comprar seu carro.
Consórcio de carro vale a pena?
Para saber se um consórcio de carro vale a pena, considere as 12 dicas mencionadas e questões, como objetivos financeiros, necessidades pessoais e condições de pagamento para assumir as parcelas.
Além desses itens, listamos outros pontos para analisar. Veja!
- Planejamento financeiro: ao organizar as finanças, você pode investir no consórcio de forma mais segura e manter as parcelas em dia.
- Sem incidência de juros e entrada: não há cobrança de juros, apenas a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro (opcional). Também não há necessidade de dar entrada para pagar as cotas.
- Oportunidade de antecipar prestações: é possível antecipar as parcelas e dar um lance para aumentar as chances de contemplação.
- Poder de aquisição: garante o poder de compra da carta de crédito. Até o último consorciado receber a contemplação, todos têm as mesmas condições de compra.
Como viu, existem vantagens significativas para aderir ao consórcio. Portanto, quanto antes entender como escolher o melhor consórcio de carros, mais rápido conquistará seu sonho.
Pronto para dar o primeiro passo?
Simule agora o seu consórcio com a Racon e descubra o plano que mais combina com o seu orçamento e seus objetivos.
