Entenda como é calculada a taxa de administração do consórcio

O consórcio cobra uma taxa de administração, bem inferior aos juros dos financiamentos. Saiba como funciona neste post.
  • Atualizado em March 4, 2021
  • Publicado em February 23, 2018
  • Consórcio

Justamente por não cobrar juros, o consórcio vem se consolidando no mercado nacional como uma alternativa bem vantajosa em relação financiamento tradicional. Em 2020, a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios apontou um récorde de 3 milhões de adesões à modalidade.

No entanto, existem duas curiosidades comuns aos consumidores. Afinal de contas, o que é a tão falada taxa de administração do consórcio? Como é possível que o consórcio apresente um Custo Efetivo Total menor do que outras modalidades? Isso é o que você descobrirá nesta leitura! Então, não perca tempo e acompanhe!

Entenda o que é a taxa de administração de um consórcio

A taxa de administração é um dos itens que compõem a parcela do consórcio. O participante paga um percentual prefixado como forma de remuneração pelos serviços prestados pela administradora durante a duração do grupo.

Já o valor dessa taxa é definido em contrato e incide sobre o montante total da carta de crédito que será concedida. Livre para fixar seu percentual, a administradora deve ser autorizada e credenciada pelo Banco Central do Brasil (BACEN).

Saiba como a taxa de administração funciona

O bom funcionamento dos grupos de consórcio está diretamente ligado à atuação constante e eficiente das administradoras. Certificando-se de que os participantes alcançarão seu objetivo de aquisição de determinados bens ou de contratação de certos serviços de maneira sustentável e econômica, conforme estabelecido na legislação vigente e no contrato, o trabalho dessas empresas garante a segurança do sistema de consórcios.

O pagamento da taxa de administração do consórcio garante ao participante a prestação dos devidos serviços durante todo o contrato. A administradora dá assistência integral, incluindo todos os procedimentos para a gestão do grupo e uma comunicação clara e eficiente com os participantes. A ideia é proporcionar máxima segurança no cumprimento do contrato.

Descubra qual é a relação entre taxa de juros e taxa de administração

A taxa de administração é cobrada pela administradora pelo serviço prestado à formação dos grupos, administração do processo e conciliação dos interesses dos participantes. Diferentemente do que acontece em outras modalidades de aquisição, em que as instituições cobram juros para emprestar recursos, o consórcio promove o autofinanciamento sem juros — um dos principais motivos pelos quais o consórcio vale a pena.

Por não existir nenhum tipo de empréstimo envolvido, já que o dinheiro é oriundo das próprias contribuições dos consorciados, cobra-se somente uma taxa de administração para dar conta da gestão do grupo. É interessante ressaltar que a taxa de administração é um percentual fixo, ou seja, não sofre alteração ao longo da vigência do plano.

Veja como é formada a parcela de um consórcio

Além da taxa de administração, o valor da parcela do consórcio é composto por percentuais relativos à formação do fundo comum, fundo de reserva e ao valor do seguro — obrigatório em alguns grupos. Entenda agora mesmo do que se trata cada uma das taxas cobradas no consórcio!

Fundo comum

O fundo comum é o valor que todo consorciado paga para formar o capital destinado à aquisição do bem ou à contratação do serviço. É justamente ele que servirá para compor o saldo para as contemplações mensais. Essa contribuição é calculada seguindo determinado percentual sobre o valor do crédito contratado.

Todo o montante pago pelos participantes do consórcio é acumulado no fundo comum. A cada contemplação, sairá desse total, por meio da carta de crédito, a quantia necessária para a compra do bem ou do serviço objeto do consórcio.

Não tem mistério: de forma geral, o valor da contribuição mensal para o fundo comum é calculado com base no valor integral do produto do consórcio dividido pelo número de meses que o grupo durará, conforme previsão em contrato.

Fundo de reserva

O fundo de reserva tem como missão proteger o funcionamento do grupo ao cobrir eventuais inadimplências e outras despesas relacionadas aos consorciados.

Assim como acontece com a taxa de administração, o valor cobrado para o fundo de reserva é um percentual fixo, que pode variar de acordo com cada administradora. Mas é importante ter em mente que a administradora só pode cobrar uma taxa para compor o fundo de reserva se isso estiver devidamente previsto no contrato.

Seguro

Outra taxa comumente cobrada em consórcios é o seguro, valor usado para proteger os participantes caso aconteça algum imprevisto, como:

  • quebra de garantia, em casos de inadimplência;
  • seguro de vida, que garante o pagamento em caso de morte do consorciado;
  • seguro-desemprego, que garante o pagamento de algumas parcelas caso o consorciado perca o emprego.

Assim como acontece com o fundo de reserva, o seguro só pode ser cobrado caso esteja previsto no contrato.

Como dá para perceber, o valor de um consórcio pode oscilar bastante segundo diversas variáveis. Para garantir que está fazendo o melhor negócio, é essencial considerar não só a taxa de administração como também os demais valores cobrados, caso do seguro e do fundo de reserva.

Aprenda a calcular a taxa de administração

No momento da assinatura do contrato, o valor da taxa de administração já está definido. Lembrando que ele toma como base um percentual fixo do valor da carta de crédito, que será diluído ao longo do prazo de vigência do plano, em cada uma das parcelas mensais pagas pelos participantes.

No caso de uma taxa de administração de 15%, com um prazo de pagamento de 60 meses, o resultado da taxa de administração diluída nos pagamentos mensais representa 0,25% da parcela. Caso a carta de crédito contratada seja de 60 mil reais, por exemplo, o valor mensal referente à taxa de administração seria de 150 reais. Só lembrando que consideramos aqui uma amortização mensal igualitária, ok? Alguns grupos podem exigir antecipação da taxa.

Antes de bater o martelo na contratação de qualquer administradora, é importante se manter informado e fazer simulações a fim de descobrir qual é o melhor grupo para suas necessidades. Opte por aquela parcela que melhor se ajusta a seu orçamento, sem deixar de avaliar também as condições contratuais, que devem ser adequadas à sua realidade.

Conheça o trabalho de uma administradora de consórcio

Bastante complexo, o trabalho das administradoras dá conta das diversas etapas previstas no contrato. Começa, aliás, muito antes da adesão dos consorciados aos grupos. A empresa faz análises e estudos técnicos para identificar os tipos de grupos que serão formados, bem como sua viabilidade econômica.

Nessa fase são definidas as regras que farão parte do contrato, tais como prazo, número de participantes, valores das cartas de crédito, critérios de atualização, quantidade e frequência de contemplações por sorteio e lance, funcionamento das assembleias, meios de comunicação com os consorciados e demais normas necessárias para o bom funcionamento do consórcio.

Depois de devidamente definidas, essas regras são consolidadas no contrato. Inicia-se então a oferta de adesão aos interessados.

Depois das assinaturas dos contratos e do efetivo início dos pagamentos por parte dos consorciados, o trabalho continua com a administração dos valores recebidos, a realização de aplicações financeiras dessas quantias, a organização das assembleias previstas, a comunicação com os consorciados, a administração de lances, as contemplações e, claro, a liberação de crédito aos contemplados.

Além disso, a administradora deve gerir os pagamentos em atraso, comprometendo-se ainda a realizar cobranças e fazer eventuais devoluções de valores a quem venha a se desligar do grupo antes do seu encerramento.

No fim das contas, essa modalidade vem ganhando espaço no mercado brasileiro por acumular uma série de vantagens financeiras que, geralmente, são as vulnerabilidades de outras modalidades. E aí, gostou deste post exclusivo explicando tudo sobre a taxa de administração do consórcio?

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