Há vários modelos de compra planejada para adquirir bens, como carro, caminhão, moto, imóvel e até serviços. Ao avaliar as opções, é comum surgir a dúvida: o consórcio tem juros?
O funcionamento desse sistema pode parecer complicado e muitos se sentem inseguros ao considerá-lo. Mas não se preocupe! Este artigo esclarece cada ponto para que você entenda tudo com facilidade.
Vamos lá?
O que é consórcio? Tem juros ou não?
Segundo o Banco Central do Brasil (BCB), responsável pela regulamentação e fiscalização do modelo, o consórcio é “uma reunião de pessoas físicas e jurídicas em um grupo, que tem como objetivo propiciar, por meio do autofinanciamento, a seus integrantes, a compra de um bem ou serviço.”
Ou seja, é uma forma de aquisição em conjunto, na qual os envolvidos contribuem financeiramente para formar um fundo comum.
Todo mês, um dos membros recebe o valor acumulado por meio de sorteio. No seguinte, todos realizam um novo pagamento, e outro participante recebe a contemplação. Esse processo segue até que os demais integrantes saquem o valor.
Uma administradora autorizada pelo Banco Central conduz e supervisiona cada etapa, e pode liberar mais de uma carta de crédito em uma única ocasião.
Mas, afinal, o consórcio tem juros? Na verdade, não! Porém, essa questão é comumente mal interpretada. Entenda a seguir.
Por que o consórcio tem juros zero?
Como explicamos, o dinheiro para a obtenção do bem ou serviço vem das contribuições dos próprios membros do grupo. Ou seja, não há empréstimo bancário envolvido e, portanto, também não há arrecadação de juros, já que se trata de uma estratégia de compra coletiva.
Entretanto, é importante destacar que, em alguns casos, o participante pode dar lances para aumentar as chances de contemplação, o que aumenta seu custo total. Além disso, a administradora responsável também cobra pelo gerenciamento do sistema.
Para entender melhor esse método, é importante saber quais são as taxas do consórcio e analisar as opções antes de tomar a decisão que melhor atenda às suas necessidades.
Qual a taxa do consórcio? O que as parcelas incluem?
As administradoras autorizadas seguem as regras do Banco Central e estão sujeitas à fiscalização. O processo de gerenciamento gera custos para essas empresas, que recolhem uma taxa de administração para cobrir suas despesas.
Além dessa taxa, as parcelas mensais podem incluir a contribuição para uma reserva financeira. Esse recurso protege o grupo de prejuízos em situações de inadimplência ou outras circunstâncias.
Após todos receberem a contemplação, os eventuais valores do fundo retornam proporcionalmente aos participantes.
Outra possível sobreposição é a parcela referente aos seguros contratados, como o Seguro de Vida e Invalidez Permanente. Trata-se de uma garantia ao envolvido e seus herdeiros, em caso de sinistro.
O que é a taxa de administração do consórcio?
Mesmo sem a cobrança de juros, o consórcio tem uma taxa de administração, que garante seu funcionamento.
Esse valor não deve ser confundido com os acréscimos que os bancos cobram ao emprestar recursos para um cliente, pois as administradoras recebem pelos serviços que prestam, como:
- venda de cotas;
- formação do grupo;
- organização do processo;
- administração dos interesses dos consorciados.
As empresas definem seus próprios percentuais para a tarifa, sempre com base no valor do bem ou soluções do consórcio. Portanto, as cobranças variam.
Normalmente, os percentuais podem atingir até 25% do total do plano, diluídos nas mensalidades, conforme a modalidade e o prazo de duração do grupo.
Por exemplo:
A administradora fixou 20% para um plano de 100 meses. Ao distribuir essa quantidade pelo período, o resultado será a taxa mensal de 0,20%, a incidir sobre o valor do bem.
Nesse cenário, se a carta de crédito para adquirir um imóvel é de R$ 100.000,00, a fórmula é:
100.000,00 × 0,20 = R$ 200,00 mensais.
Ficou claro o que é a taxa de administração do consórcio e como calcular?
Então, lembre-se de que o Banco Central autoriza a cobrança antecipada desse valor para cobrir despesas iniciais, como a venda de cotas, formação do grupo e remuneração dos vendedores.
Como funciona o reajuste das parcelas do consórcio?
Saber como funciona o reajuste das parcelas do consórcio é essencial. Durante o andamento do sistema, o preço do bem a ser adquirido — seja um veículo, imóvel ou serviço — pode sofrer alterações.
Assim, a administradora atualiza o valor da carta de crédito para garantir que todos os consorciados recebam o mesmo valor na contemplação.
Sempre que essa situação ocorrer, as parcelas também recebem reajuste, seja por índice ou pelo valor do bem nas montadoras, no caso de veículos. Essa informação deve constar no contrato.
Quando à base de índices, a correção ocorre uma vez por ano, conforme a data de constituição do grupo. Para imóveis, por exemplo, é comum usar o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) acumulado nos últimos 12 meses.
Já no caso de serviços, normalmente utiliza-se o Índice Geral de Preços do Mercado (IGPM).
O participante também deve entender que, apesar do consórcio ter juros inexistentes, as parcelas mensais continuam sujeitas a ajustes mesmo após a contemplação e a liberação da carta de crédito.
Essa abordagem garante que os demais indivíduos do grupo recebam créditos atualizados, o que mantém a isonomia, ou seja, o direito igual para todos.
Considere o consórcio para a aquisição do seu bem!
Agora que você sabe que o consórcio tem juros zero e entende como funcionam as parcelas e taxas, já tem informações suficientes para comparar e decidir qual é a melhor forma de adquirir seu bem.
Para quem prefere comprar um veículo, imóvel ou serviço sem pressa, ou procura uma alternativa à poupança, a adesão a um grupo de consórcio é uma opção muito atrativa.
Caso tenha interesse em dar o próximo passo rumo à realização dos seus sonhos, a Racon Consórcios pode ajudar!
Estamos no mercado há mais de 70 anos e temos expertise em soluções financeiras para pessoas físicas e jurídicas em busca dos seus objetivos.
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