Se você pretende adquirir uma casa, saiba que há como quitar financiamento com consórcio. Essa pode ser uma alternativa interessante para muitos brasileiros que buscam se livrar dos altos valores e longos prazos praticados atualmente.
A Selic, taxa básica de juros da economia, influencia as taxas para financiamento imobiliário. Em maio de 2025, o Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central elevou a Selic para 14,75% ao ano e marcou o sexto aumento consecutivo, o que, consequentemente, atinge o maior patamar desde agosto de 2006.
Logo, o ideal é ter um planejamento financeiro. O consórcio é uma ótima opção para aumentar o seu patrimônio de maneira saudável, sem ter que se submeter aos juros praticados no mercado.
Neste artigo, vamos explicar detalhadamente a diferença entre consórcio e financiamento, como funciona a carta de crédito para quitar financiamento e, claro, como aproveitar todas as vantagens dessa modalidade. Vamos lá?
Qual a diferença entre consórcio e financiamento?
Antes de saber como quitar financiamento com consórcio, é preciso conhecer as principais diferenças entre as duas modalidades de crédito.
O financiamento e o consórcio são formas de adquirir bens, como imóveis e veículos, mas funcionam de maneira diferente. No financiamento, você obtém um empréstimo de um banco ou instituição financeira e paga o valor do bem em parcelas, com juros.
Já no consórcio, um grupo de pessoas se reúne para formar uma poupança comum e, periodicamente, um ou mais participantes são contemplados com uma carta de crédito para comprar o bem, sem juros, mas com taxas administrativas.
Enquanto o financiamento permite a aquisição imediata, o consórcio pode exigir paciência, pois depende da contemplação. Além disso, o prazo máximo é de 20 anos, com um custo final aproximadamente 40% mais barato que o financiamento.
Felizmente, é possível custear a primeira modalidade com a segunda, mas, como quitar financiamento com consórcio? E, por que você deve aprender a zerar sua dívida dessa maneira?
Por que saber como quitar financiamento com consórcio?
Existem várias alternativas para aliviar o peso financeiro de um financiamento, sendo a contratação de uma administradora de consórcio uma das melhores opções.
A Lei 11.795/2008 — conhecida como Lei dos Consórcios — passou a vigorar em 2009 e trouxe consigo a permissão para utilizar cartas de crédito com o propósito de quitar financiamentos imobiliários, reduzir o valor total pago e melhorar a saúde financeira.
Por isso, é importante que você conheça bem as regras para quitar financiamento com consórcio e, assim, não ter problemas no seu bolso.
Quais são as regras para quitar financiamento com consórcio?
De acordo com a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic) da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), em abril de 2025, o percentual de famílias endividadas no Brasil subiu para 77,6%, um aumento em relação aos 77,1% registrados em março.
Se esse é o seu caso, para limpar o nome ou evitar surpresas desagradáveis com o acúmulo de contas, é necessário conhecer as normas para quitar financiamento com consórcio. Entre as principais estão:
- somente utilizar a carta de crédito se estiver relacionada ao mesmo tipo de bem ou serviço do financiamento;
- o valor da carta de crédito deve ser igual ou maior que o saldo devedor do financiamento;
- o grupo de consórcio deve ser posterior ao ano de 2009;
- a administradora do consórcio e a instituição financeira responsável pelo financiamento devem concordar com a operação;
- a possibilidade de utilização da carta de crédito para quitar o saldo devedor deve estar prevista no contrato de adesão do seu consórcio.
Lembre-se de que, no momento de utilização da carta, a maioria das administradoras exige que o consorciado esteja adimplente com todas as parcelas e sem pendências financeiras nos órgãos de proteção ao crédito.
Por isso, saiba escolher a empresa correta, caso esteja inadimplente. Do contrário, o valor não será liberado.
Passo a passo de como quitar financiamento com consórcio
Após entender todas as regras para essa operação, é momento de contratar um consórcio e adquirir a carta de crédito. Para tanto, siga as seguintes dicas:
- certifique-se da idoneidade da administradora;
- procure uma carta de crédito com valor igual ou acima do seu saldo devedor atual;
- garanta que o valor da parcela não vá interferir em seu orçamento doméstico;
- verifique se a possibilidade de quitar a dívida do financiamento com consórcio está expressa no contrato de adesão.
Além disso, lembre-se de checar quais são as garantias exigidas pela administradora para ocorrer a liberação do valor.
E, afinal, como funciona a carta de crédito? A seguir, entenda o funcionamento dessa etapa ao participar de um consórcio.
Como funciona a carta de crédito para quitar financiamento?
Compreender o que é a carta de crédito e seu funcionamento é essencial para fazer escolhas acertadas em um consórcio.
A carta de crédito representa o valor contratado pelo consorciado, que define o montante, a quantidade de parcelas e o valor de cada uma, escolhendo uma opção que caiba no orçamento.
Quando contemplado, seja por sorteio ou lance, o consorciado pode usar a carta de crédito para comprar um bem da categoria contratada antes do término do prazo do grupo, mas ainda precisa pagar as parcelas restantes.
No caso de imóveis, é possível negociar descontos e quitar todas as parcelas do consórcio, aguardando 180 dias após a contemplação para retirar o valor em espécie.
Em qualquer situação, o saldo devedor do financiamento pode ser quitado com o dinheiro disponível, conforme previsto no contrato com a instituição bancária. Veja a seguir, como negociar quitação de saldo de financiamento.
Como negociar quitação de saldo de financiamento?
Após ser contemplado, procure a instituição financeira responsável pelo seu financiamento e negocie as condições para quitar o saldo devedor. Para isso:
- informe que usará uma carta de crédito e pergunte sobre os procedimentos e documentos necessários. Lembre-se de que, ao quitar a dívida antecipadamente, você tem direito ao abatimento proporcional dos juros;
- depois de negociar com o banco, formalize a solicitação junto à administradora do consórcio para usar o crédito na quitação do financiamento;
- reúna a documentação exigida, preencha e assine o formulário fornecido pela administradora e envie tudo;
- pague as taxas, se houver.
A administradora fará uma análise de crédito, considerando eventuais restrições financeiras que precisarão ser regularizadas. Após todos os trâmites burocráticos, a quitação do saldo devedor será efetivada.
Vale a pena quitar financiamento com o consórcio?
Quitar um financiamento utilizando um consórcio é vantajoso por diversas razões. Em especial, estão aquelas relacionadas à economia e à gestão financeira. Veja a seguir as principais vantagens de quitar financiamento com consórcio.
Redução de custos
Comparar apenas as taxas de juros ou o valor da parcela ao contratar um empréstimo pode ser um erro. O mais correto é comparar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, taxas, seguros, encargos e tributos.
Utilizar o consórcio para quitar o financiamento pode reduzir significativamente os custos, pois o consórcio não cobra juros, apenas uma taxa de administração geralmente mais acessível.
Além disso, o valor da carta de crédito é corrigido para manter o poder de compra, utilizando indicadores como o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC).
Prazo de pagamento
Enquanto os financiamentos podem se estender por até 30 anos, a quitação por meio de um consórcio pode ser feita em um prazo máximo de 20 anos, proporcionando uma forma mais rápida de se livrar da dívida.
Flexibilidade
Para que a quitação ocorra, é necessário que tanto o financiamento quanto o consórcio estejam em nome da mesma pessoa e que pertençam à mesma categoria (por exemplo, ambos imobiliários), o que garante que o processo seja mais direto e eficiente.
Planejamento financeiro
Ao optar por um consórcio, o consumidor pode planejar melhor suas finanças, já que as parcelas são fixas e não sofrem variações como as taxas de juros dos financiamentos, que podem aumentar ao longo do tempo.
Acesso a bens
O consórcio é uma alternativa que permite adquirir bens de forma planejada e sem os altos custos associados aos financiamentos, tornando-se uma opção viável para quem deseja realizar o sonho da casa própria ou adquirir um veículo.
Quais são as outras vantagens de quitar financiamento com consórcio?
Felizmente, ao aprender como quitar financiamento com consórcio, você terá ciência de algumas vantagens específicas. A seguir, veja quais são esses outros pontos importantes.
Utilize sua carta de crédito para cobrir outros gastos
Se o valor da carta de crédito for superior ao financiamento, o saldo residual pode ser usado para cobrir gastos com documentação.
Isso permite trocar uma dívida que pode duplicar de valor por um investimento planejado e sustentável. Com a carta de crédito, é possível negociar o saldo devedor e obter descontos, além de deixar de pagar juros.
Use o seu FGTS
Mesmo utilizando a carta de crédito para quitar o saldo devedor, você pode usar o saldo do FGTS para abater parte da dívida com a instituição financeira.
Se a carta de crédito for suficiente para quitar toda a dívida, o FGTS pode ser usado para quitar o saldo devedor do consórcio após a extinção do financiamento. Verifique as regras de utilização do FGTS para escolher a melhor opção para o seu caso.
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