Fazer uma grande aquisição, como comprar um carro ou um imóvel, fica mais simples quando você entende como funciona um consórcio. Com essa modalidade de aquisição, você dá um passo importante rumo ao seu objetivo e pode comprar o bem desejado com mais controle e planejamento.
Inclusive, as vantagens do consórcio têm feito com que essa opção se torne cada vez mais popular. Em 2024, o número de cotas vendidas aumentou 7,4%. Os dados são da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC) e confirmam o crescimento dessa alternativa.
Para não ter mais dúvidas, continue a leitura e descubra o que é e como funciona um consórcio!
O que é um consórcio?
O consórcio é uma modalidade de aquisição de bens e serviços planejada. Essa alternativa se baseia na associação de pessoas físicas ou jurídicas que compartilham o mesmo desejo, como comprar um imóvel ou um automóvel.
O que o consórcio faz é reunir grupos de pessoas interessadas na compra de um determinado bem, seja ele móvel, seja imóvel, ou até mesmo um serviço. A ideia é formar uma espécie de poupança conjunta, gerenciada por uma administradora, que serve para contemplar os membros do grupo mês a mês, conforme as regras estabelecidas.
Depois de entender o que é um consórcio, é fundamental compreender suas características de funcionamento. Desse modo, fica mais claro o que essa alternativa oferece. Continue a leitura!
Como funciona um consórcio?
O funcionamento de um consórcio é relativamente simples e se baseia na união de esforços de pessoas físicas ou jurídicas para conquistar um bem.
Dessa forma, ao ingressar em um grupo de consórcio, cada participante paga mensalmente um determinado valor. Essa quantia varia de acordo com o plano escolhido pelo consorciado.
Já a administradora do consórcio reúne as parcelas pagas pelos consorciados e forma um fundo comum. Esse fundo é utilizado para realizar as contemplações dos integrantes ao longo do prazo de duração do consórcio.
Por exemplo, se o grupo tem duração de cinco anos, até o final desse prazo, todos os participantes serão contemplados e terão acesso à carta de crédito para a aquisição do bem inicialmente desejado.
Essas contemplações são realizadas por meio de sorteio ou lance. Você entenderá mais sobre o assunto nos próximos tópicos, o que o ajudará a compreender melhor como funciona um consórcio.
Como o grupo é uma espécie de autofinanciamento realizado por meio das parcelas pagas pelos integrantes, não há a cobrança de juros. O que existe é a taxa de administração, que tem o seu valor diluído ao longo de todas as parcelas.
Regras básicas de um consórcio
Além de compreender como funciona um consórcio de forma geral, vale a pena saber que há princípios que caracterizam essa modalidade de compra e que se aplicam a todos os contratos.
Entre as regras básicas de um consórcio, estão:
- a gestão deve ser realizada por uma administradora autorizada;
- os participantes são reunidos em grupos com o mesmo objetivo;
- todos devem contribuir com parcelas mensais até o final do grupo, inclusive após a contemplação;
- a contemplação ocorre por sorteio ou lance, mensalmente nas assembleias gerais realizadas;
- o atraso ou a falta de pagamento das parcelas pode suspender a participação do consorciado ou até excluí-lo;
- o valor das parcelas mensais é destinado para um fundo que serve para a aquisição dos bens;
- após a contemplação, o consorciado pode usar a carta de crédito de acordo com as regras do contrato;
- a aquisição do bem deve respeitar o tipo de consórcio, de modo que não é possível comprar um automóvel com a carta de crédito de um consórcio imobiliário, por exemplo.
Quais são os tipos de consórcio?
Com o consórcio, é possível adquirir uma grande variedade de produtos e até contratar serviços. Cada opção é mais indicada para um objetivo, então vale a pena saber quais são as opções.
Para facilitar a sua escolha, descubra quais são os tipos de consórcio disponíveis!
Consórcio de automóveis
Para quem deseja comprar um veículo, o consórcio de automóveis é uma excelente alternativa. Com a carta de crédito, é possível adquirir qualquer bem dentro da categoria contratada.
No caso de veículos, é possível adquirir uma moto, um carro, um caminhão, entre outros dessa categoria.
Consórcio de imóveis
Quem deseja comprar uma casa ou apartamento próprio tem no consórcio imobiliário uma ótima oportunidade para pôr esse planejamento em prática.
Por meio desse tipo de consórcio, é possível comprar casas e apartamentos, novos ou não, usados ou na planta, e terrenos. Ainda, é possível usar o valor da carta de crédito para construção ou reforma.
Essas características tornam essa modalidade extremamente flexível e que atende os mais diferentes perfis de clientes. Na hora de utilizar a carta de crédito, é possível definir, por exemplo, a localização, o padrão e outras características do imóvel, de acordo com o seu perfil.
Outra característica do consórcio de imóveis é a possibilidade de utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para ofertar lances, quitar parcelas ou para complementar o valor da carta de crédito recebida. No entanto, para usar os recursos do FGTS é necessário atender aos requisitos específicos.
Como ser contemplado no consórcio?
Existem duas formas principais de ser contemplado em um consórcio. A primeira é por meio dos sorteios periódicos, que costumam ocorrer mensalmente entre todos os participantes do grupo que estejam em dia com o pagamento das parcelas.
A outra forma de ser contemplado é por meio da oferta de lance. Esse é um valor que você oferece como forma de antecipação de parcelas do consórcio. Geralmente, quem oferta o maior lance sai vencedor e tem acesso à sua carta de crédito de forma antecipada.
Além disso, existem diferentes tipos de lance no consórcio. Os critérios para a sua oferta, bem como os procedimentos em caso de empate, são descritos no contrato de adesão assinado.
Conheça, a seguir, como ser contemplado no consórcio por meio de lances!
Lance livre
O lance livre é a modalidade mais comum. Com esse tipo, você comunica à administradora sobre o seu interesse em fazer uma oferta, segundo as características específicas de cada grupo.
Quanto ao valor do lance, a regra aqui é a de que ele corresponda a, no mínimo, 1% do valor da carta de crédito. No lance livre, o vencedor é aquele que oferece o valor mais alto, como acontece em um leilão.
Em caso de empate, a administradora define o vencedor conforme as regras do contrato. O mais comum é realizar um sorteio entre os lances empatados.
Lance fixo
O lance fixo, como o nome já sugere, tem o percentual de oferta já determinado em contrato. Ou seja, você não tem a liberdade de oferecer o lance do valor que desejar. Nesse caso, precisa atender às regras estabelecidas pela administradora do consórcio.
O lance fixo pode ser estabelecido em qualquer percentual pela administradora. No entanto, costuma ser a partir dos 25% do valor da carta de crédito e pode chegar a 30%, 40% ou até 50%.
Para definir o lance vencedor nessa modalidade, o mais frequente é a realização de sorteios exclusivos, em que apenas aqueles que ofertaram o lance fixo concorrem. Dessa forma, fica mais fácil sair vencedor, já que menos consorciados participam do sorteio.
Lance embutido
O lance embutido consiste em utilizar uma parte do valor da carta de crédito na forma de lance. Assim, você faz o lance não com recursos próprios, mas com uma parcela do crédito que ainda receberá, caso seja contemplado.
Essa é uma alternativa muito utilizada por aquelas pessoas que não têm ou não desejam dar a economia guardada como lance, mas querem uma forma de antecipar a contemplação.
Caso o contrato do consórcio permita, é possível somar o lance embutido a um lance fixo ou livre. Dessa forma, você pode aumentar suas chances de ser contemplado.
Essa prática, assim como as demais, tem as suas vantagens e desvantagens. Nesse caso específico, saiba que o valor oferecido como lance embutido será descontado da carta de crédito, então você terá uma quantia menor para usar na compra do bem.
Quais as vantagens de participar de um consórcio?
O consórcio é uma alternativa considerada atraente por suas diversas vantagens. Não é por acaso que, segundo a ABAC, o número de consorciados ativos em 2024 atingiu o total de 11,21 milhões.
Quer descobrir quais são as vantagens de participar de um consórcio? Continue a leitura e veja mais!
Não há cobranças de juros
No consórcio, as contemplações se tornam possíveis pelo uso do dinheiro do próprio grupo. Como consequência, não há cobrança de juros, o que torna essa forma de aquisição mais em conta, já que o custo efetivo total é menor.
Em vez de juros, o que existe é a taxa de administração, que tem um valor bastante acessível se comparada a outras formas de aquisição parcelada. Essa cobrança é um percentual prefixado da carta de crédito e é diluída nas parcelas ao longo de todo o prazo de pagamento.
No exemplo de um consórcio de imóveis de 180 meses, em que a taxa de administração é 22%, a taxa mensal será de 0,1222% ao mês.
Não é preciso dar entrada
O valor do bem que se pretende adquirir via consórcio é totalmente parcelado, ou seja, não é preciso dar entrada. O dinheiro que seria destinado à entrada pode ser utilizado para acelerar a contemplação, por meio da oferta de lances, por exemplo.
Essa é uma grande vantagem em relação a outros modelos de aquisição, que geralmente dependem de uma porcentagem do valor do bem como entrada para que o interessado tenha acesso ao crédito.
Então, mesmo que você não tenha dinheiro guardado, pode participar de um consórcio para concretizar seus planos.
Permite realizar a compra à vista
Outro dos benefícios do consórcio é o fato de ser possível comprar o bem à vista. Ao ser contemplado em um consórcio imobiliário, por exemplo, você pode usar o valor da carta de crédito para adquirir o imóvel de uma só vez, como em uma compra à vista.
Para quem vende, não existe diferença no recebimento de um cliente que paga à vista com os próprios recursos e de alguém que paga com a carta de crédito. Logo, você passa a ter maior poder de negociação e pode obter condições melhores de pagamento.
É mais flexível
O consórcio também se destaca pela sua flexibilidade. Essa modalidade de aquisição permite ao interessado encontrar planos com diferentes valores de carta de crédito, quantidade de parcelas e valor mensal a ser pago.
Por essa razão, o consórcio é uma alternativa capaz de se adaptar bem ao perfil financeiro de diversas pessoas.
Ainda, vale destacar que você pode escolher o bem que quiser, dentro da categoria do consórcio. Ao comprar um veículo, por exemplo, você tem a liberdade para selecionar o modelo que melhor atende aos seus interesses.
Dá a possibilidade de usar o FGTS em consórcios imobiliários
Como já mencionado, quem opta pelo consórcio de imóveis pode usar o FGTS. A quantia pode servir para dar como lance, quitar algumas parcelas ou complementar o valor da carta de crédito recebida para adquirir o seu bem.
Desde que as regras de uso determinadas pelo Conselho Curador do FGTS sejam observadas, esse é um ponto bastante interessante por permitir o uso dessa quantia, sem que você precise tirar dinheiro do próprio bolso. Logo, o consórcio se torna ainda mais acessível.
Mantém o poder de compra
Uma grande vantagem do consórcio é a manutenção do seu poder de compra ao longo do prazo de duração do seu plano. Esse ponto é importante porque, com o passar dos anos, o bem desejado pode sofrer alterações de preço.
Ainda, fatores como a inflação podem reduzir a capacidade de compra do dinheiro, o que o impediria de ter acesso ao bem inicialmente desejado.
Os consórcios imobiliários, por exemplo, podem ter duração de 10 a 15 anos. Ou seja, muitas situações podem acontecer nesse período, como oscilações na economia. Com os reajustes periódicos na carta de crédito, a ideia é acompanhar essas alterações de preço e da economia.
Vale destacar que o índice de reajuste deve estar previsto no contrato de adesão. O importante é que essa é uma forma de proteger o seu dinheiro e permitir que você consiga comprar o bem que deseja.
É uma opção segura
A segurança é mais um ponto positivo do consórcio. Um dos aspectos que reforça essa segurança é o chamado fundo de reserva, que é uma quantia cobrada mensalmente, junto da parcela. O valor é destinado a compor uma reserva financeira para ser utilizada em situações de emergência.
Na prática, o fundo de reserva é uma garantia a mais de que o consórcio continuará normalmente, mesmo em caso de inadimplência de um ou mais participantes. O montante também pode ser utilizado para cobrir despesas extras, como aquelas originadas com o processo de cobrança de consorciados devedores.
Pode ser transferido
Também vale destacar que o consórcio pode ser transferido. Essa é uma vantagem, em especial, pelo receio de passar por alguma dificuldade financeira e não ter mais condições de seguir com o pagamento das parcelas.
Nessa e em outras situações, pode haver a transferência da cota do consórcio. Desde que seja feita a comunicação à administradora e se cumpra o procedimento de formalização da substituição do titular, conforme o contrato, essa troca é possível.
Qual a diferença entre consórcio e financiamento?
Quando se fala em crédito e modalidades de aquisição de bens, uma das dúvidas mais comuns envolve a diferença entre consórcio e financiamento. Embora ambas sejam opções relevantes para adquirir bens como imóveis e veículos, elas se distinguem por suas principais características.
Inicialmente, o financiamento se diferencia do consórcio pelo fato de garantir o acesso imediato ao bem desejado. Ou seja, não é necessário ser contemplado, como acontece nos consórcios — o que para algumas pessoas é uma vantagem.
O financiamento também oferece crédito ao consumidor para a compra de um bem específico, já determinado no momento da contratação. Por outro lado, o consórcio dá acesso ao cliente a uma carta de crédito, que pode ser utilizada, dentro da categoria, para a compra de qualquer bem que se enquadre nas regras do contrato.
Outra distinção entre essas modalidades de aquisição está nos custos. O financiamento tem a incidência de juros e outras taxas. Já no consórcio, você não paga juros e arca apenas com a taxa de administração, o que reduz o valor pago ao final.
Apesar das divergências entre o consórcio e o financiamento, não se pode dizer que uma modalidade é melhor que a outra. Na verdade, as propostas são diferentes e servem melhor a diferentes necessidades e perfis.
Importância de escolher uma boa administradora de consórcio
Antes de assinar o contrato de adesão do consórcio, é muito importante entender o papel que uma administradora de consórcio tem para a segurança e regularidade do plano. Esse é um dos pontos de partida para a escolha de uma empresa séria e experiente no mercado.
A seguir, veja quais são as razões que mostram a importância de escolher uma boa administradora de consórcio!
Operacionalização do consórcio
A administradora é a responsável por operacionalizar o consórcio. Essa é a empresa que organiza as finanças do grupo e garante a sua regularidade, além de realizar as assembleias regulares para contemplar os consorciados.
Cobranças e contemplações
Também é dever da administradora garantir que todos façam os pagamentos em dia. Dessa forma, é possível manter as contemplações em ordem para que todos os participantes tenham acesso ao bem desejado, nos termos do contrato.
Representação dos consorciados
Além disso, a administradora do consórcio tem outro papel importante nesse tipo de operação. Desde o momento da adesão ao grupo até a sua finalização, a administradora é quem representa os consorciados judicial e extrajudicialmente, defendendo os interesses coletivos dos membros.
Para fazer uma boa escolha, o primeiro passo é descobrir se a administradora é credenciada junto ao Banco Central para operar com esse tipo de serviço financeiro. Uma das maneiras de se verificar essa informação é a partir da página do próprio Bacen, onde consta a lista das instituições autorizadas.
As instituições autorizadas pelo Banco Central precisam atender a uma série de normas e diretrizes para operar em conformidade. Por essa razão, buscar empresas com essa chancela é uma forma de evitar transtornos e garantir a segurança na concretização dos seus planos.
Como entrar em um consórcio?
Depois de entender as regras gerais de como funciona um consórcio, é o momento de saber como participar de uma dessas alternativas. Conhecer cada etapa permite que você tome uma decisão informada e alinhada com os seus objetivos específicos.
A seguir, descubra como entrar em um consórcio!
1. Avalie suas necessidades e objetivos
O primeiro passo é entender o que você pretende adquirir com a ajuda de um consórcio. Sua intenção é comprar um veículo novo, adquirir um imóvel ou comprar equipamentos para a sua empresa? Ter essa clareza é fundamental para escolher o tipo certo.
Também é preciso avaliar o seu orçamento. Entenda seus ganhos e gastos e veja se você realmente consegue se comprometer com o pagamento de uma mensalidade no médio ou longo prazo.
2. Encontre a administradora ideal
Como você viu, para adquirir uma cota de um consórcio, é preciso escolher uma administradora de consórcios, que esteja devidamente credenciada junto ao Banco Central.
Além de observar o registro no Bacen, avalie outras características da empresa, como a diversidade de planos oferecidos e até a qualidade do suporte e do atendimento. Desse modo, você terá uma experiência mais favorável.
3. Simule valores e compare opções
Para ter um planejamento sólido, o ideal é simular o consórcio para identificar qual é o melhor grupo para as suas necessidades. Faça simulações com diferentes valores de carta de crédito e prazos, já que essas características influenciam no preço da parcela mensal.
Vale a pena comparar opções diferentes para entender a melhor configuração para você. Lembre-se de que essa etapa é bem importante para evitar problemas futuros, como a dificuldade para pagar as parcelas.
4. Leia o contrato com atenção e formalize sua adesão
Após escolher o grupo ideal para os seus planos, você deve ter atenção à leitura do contrato antes de assinar. Nesse documento estão todas as regras do grupo, como tipos de lances, critérios de contemplação, taxas e índices de correção da carta de crédito.
Se tiver dúvidas, esse é o melhor momento para esclarecê-las — e, novamente, o atendimento da administradora faz a diferença.
Depois que tudo estiver adequado às suas expectativas, é o momento de formalizar sua adesão ao grupo. Você deverá começar a pagar as parcelas conforme o acordado, o que garantirá sua participação nas assembleias e nos sorteios para a contemplação.
Com as informações deste artigo, você descobriu como funciona um consórcio, quais são suas vantagens e como aproveitar essa alternativa. Assim, você pode tomar decisões melhores para concretizar seus planos.
Para dar esse passo com o apoio de uma empresa confiável e reconhecida, conte com a Racon Consórcios. São mais de 30 anos de experiência e milhares de pessoas que adquiriram seus bens ao participar dos nossos grupos.
Conheça os consórcios da Racon e simule o seu!
