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Lance embutido em consórcios: o que é e como funciona?

Veja agora como funciona o lance embutido e descubra se essa é a melhor solução para você!

Uma das maneiras mais econômicas de adquirir um bem, como um imóvel ou um carro, é por meio do consórcio. Nessa modalidade de aquisição, as contemplações podem ocorrer por meio de sorteio ou lance, de acordo com a característica de cada grupo. Mas como será que isso funciona na prática?

Nas contemplações por sorteio, todos os consorciados concorrem em igualdade de condições, contudo, nem todos ofertam lances. Dessa forma, o número de consorciados participantes é reduzido e, assim, a possibilidade de antecipar a contemplação por lance aumenta. É importante saber que o fato de ter ofertado lance não exclui sua participação no sorteio, mas sim aumenta sua chance, tendo em vista que participará de duas modalidades.

Pensando em facilitar o pagamento do lance, a legislação possibilitou aos consorciados utilizar parte do crédito para pagamento do lance, modalidade denominada de lance embutido.

Quer entender melhor essa possibilidade? Então veja agora como funciona o lance embutido e descubra se essa é a melhor solução para você!

Quais são as formas de contemplação no consórcio?

O consórcio tem se popularizado como uma maneira econômica de aumentar o patrimônio ou melhorar o que já se tem. Ao adquirir uma carta de crédito, o consorciado tem 3 opções: esperar pelo prazo final, ser sorteado ou oferecer um lance.

Se você contrata uma cota de R$ 50 mil para adquirir um veículo em 5 anos, por exemplo, e não está com pressa, pode aguardar o término do 5º ano ou ser sorteado aleatoriamente. Todos os meses uma assembleia é realizada e no mínimo um consorciado é contemplado para receber a carta de crédito.

No entanto, se você está com pressa e quer aumentar as suas chances, pode fazer uso dos lances. Eles são ofertados antes da assembleia e, geralmente, quem oferece a maior quantia é sorteado. Porém, é importante ressaltar que todo grupo costuma ter suas regras, e elas devem ser observadas antes de qualquer decisão.

O que é lance embutido?

O lance embutido é uma oferta dada em um consórcio sem de fato ter o dinheiro em mãos. Funciona assim: ao ser contemplado, o consorciado utilizará parte da sua futura carta de crédito para pagar o valor ofertado como lance. Por outro lado, se seu lance não for o vencedor, o valor da sua carta de crédito continuará intacta.

É importante saber que ao utilizar parte do crédito para pagamento do lance (lance embutido) haverá a redução no valor do crédito para aquisição do bem.

O que eu preciso saber sobre o lance embutido no consórcio?

Como qualquer decisão que você for tomar na vida, é importante estar bem informado e conhecer todas as suas possibilidades. Com o lance embutido não é diferente. Por isso, passaremos algumas informações para que você possa fazer a melhor escolha.

Quais são os tipos de lance disponíveis?

O lance tradicional pode ser ofertado de 2 maneiras: fixo ou livre. Na modalidade fixa o consorciado oferece um percentual da carta de crédito determinado pela administradora. Se mais de um participante oferecer o lance fixo, o desempate é feito por meio de um sorteio para definir o contemplado.

Já na modalidade livre, o consorciado pode ofertar qualquer valor que tiver disponível.

Para utilização do lance embutido devem ser previamente observadas as características de cada grupo, pois podem existir restrições quanto a sua utilização, dependendo da forma de lance ofertado (fixo ou livre).

Quais são os limites do lance embutido no consórcio?

Se você utilizar o lance embutido, saiba que cada administradora pode definir o percentual mínimo e máximo, as quais constam no contrato do consórcio.

O lance é ofertado sobre o crédito + taxas, vamos ver neste exemplo:

Supomos que o seu crédito contratado seja de R$ 200 mil, a taxa de administração de 19%, o fundo reserva de 2%, em um prazo de 180 meses. Dessa forma, o crédito + taxas será de R$ 242 mil. No contrato desse grupo diz que o lance embutido é de 25%. Assim, o valor que você irá ofertar é de R$ 60.500,00. Vale lembrar que nessa simulação não estamos utilizando o valor de seguro, o qual pode ser obrigatório ou não, variando de acordo com cada administradora.

Posso usar meu FGTS para dar um lance embutido?

Quando se trata de consórcio de imóveis, o participante poderá usar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço conforme as regras de uso, inclusive como lance embutido.

Nesse caso, o consorciado deverá mostrar à administradora o extrato de FGTS que é fornecido pela Caixa Econômica Federal. É possível usar até 100% do saldo de sua conta para oferecer como lance.

Assim, se a carta de crédito vale R$ 250 mil e você usar R$ 50 mil dos recursos do FGTS como lance, a administradora libera R$ 200 mil para a aquisição do imóvel. Isso acontece porque o total ofertado no lance é pago diretamente ao vendedor. No entanto, é importante ressaltar que não há desconto, e você comprará um imóvel de R$ 250 mil.

Algumas pessoas acham que o FGTS não deve ser considerado lance embutido, mas um lance à parte, já que não há redução no valor da carta de crédito. Contudo, como se trata de uma estratégia usada por consorciados que não dispõem de dinheiro suficiente no momento, outros consideram que se trata de um lance embutido sim, pois não há circulação de dinheiro em espécie. Assim como o lance embutido, o lance com FGTS também deve ser considerado um lance facilitado.

Posso ofertar um lance embutido e com recursos próprios ao mesmo tempo?

Uma das coisas boas do consórcio é que ele costuma ser flexível e oferecer diversas opções aos consorciados. Logo, o lance embutido também pode ser utilizado associado a lances livres ou fixos, respeitando o estipulado em contrato com a administradora.

Utilizando o mesmo exemplo citado anteriormente, podemos supor que, além do lance embutido, você dará lance com recursos próprios de 30%. Assim, com o crédito + taxas de R$ 242 mil, o seu lance será de R$ 72.600,00, somado ao lance embutido de 25%, R$ 60.500,00, totaliza R$ 133.100,00.

Ofertar lances é uma forma de aumentar suas chances de contemplação. Viu como a conta é simples?

Quais cuidados devo tomar com o lance embutido no consórcio?

Apesar de ser aparentemente vantajoso, é preciso tomar certos cuidados com o lance embutido, avaliando o melhor momento e valor a ofertar. Afinal de contas, não é preciso oferecer o limite máximo.

Faça as contas antes de usar a estratégia e consulte as regras da administradora sobre essa modalidade para não cometer enganos. Não se precipite, saiba esperar. Talvez seja melhor ter paciência para ofertar um lance com seu próprio dinheiro que usar o lance embutido e receber uma carta de crédito de valor menor.

Considere sempre a possibilidade de oferecer um lance embutido inferior ao limite e sair ganhando. Aproveite épocas especiais, em que os consorciados não podem oferecer valores altos de lances, como o começo do ano, em que geralmente as pessoas precisam pagar muitas contas — principalmente aquelas que têm filhos.

É importante que você não veja o lance embutido como uma opção salvadora, mas como uma possível alternativa. Sempre que tiver condições, oferte algum dinheiro junto com o lance embutido para aumentar suas chances. A decisão deve estar vinculada às suas próprias necessidades e aos seus objetivos. Por exemplo, muitos investidores não se preocupam em retirar um bem de valor menor, pois visam negociar com ele (como alugar uma casa ou revender carros).

Caso você precise mesmo de uma moradia, o preço dela talvez não importe tanto — considerando que, caso você receba uma carta de crédito de valor menor, ainda poderá usar o FGTS para comprar um imóvel de valor mais alto.

Quais são as vantagens do lance embutido?

O lance embutido é uma estratégia que, dependendo da situação, pode ser bem útil. Mas assim como toda estratégia financeira, essa é uma decisão que deve ser bem planejada. Confira agora os principais benefícios do lance embutido em consórcios.

Aumenta as chances de contemplação

Vamos dar um exemplo prático: ao dar um lance máximo de 30%, você aumenta as chances de crescer sua oferta e, consequentemente, de ser contemplado.

Mas como a economia não está muito favorável, pode ser bem difícil ter todo esse dinheiro disponível de uma só vez, certo? Aí é que entra o lance embutido, uma solução prática para fazer uma boa oferta no consórcio.

Além de não precisar depender apenas dos sorteios, com essa opção você terá mais chances de ser contemplado e adquirir seu bem rapidamente.

Permite a complementação

E por falar em ter dinheiro guardado, você sabia que é possível complementar seu lance embutido com recursos próprios? Além de ser uma forma de alavancar sua oferta e vencer as demais, essa tática acelera ainda mais a contemplação, permitindo que você adquira o seu bem em menos tempo.

Aproveita boas condições

Imagine que você encontrou exatamente o veículo ou o imóvel que vinha procurando com preço excelente e condições de pagamento favoráveis. Seria bem frustrante não poder adquiri-lo só por não ter o dinheiro em mãos, não é mesmo?

Pois o lance embutido é uma opção benéfica também nesse caso, já que por meio dele você pode conseguir logo sua carta de crédito e aproveitar a oferta!

Dá livre acesso aos participantes

Qualquer participante do grupo de consórcio pode utilizar o lance embutido, inclusive oferecendo o mesmo valor que você. Isso significa que só ofertar um lance nessas condições não garante a contemplação.

Quais são as desvantagens do lance embutido?

É claro que nem tudo são flores, afinal, o lance embutido no consórcio também apresenta algumas desvantagens. O importante é que você tenha conhecimento delas para poder analisar a que melhor se aplica a sua situação. Falamos abaixo sobre os contras de não aguardar a sua contemplação.

Diminui o valor que ficará disponível para aquisição de bem

Ao usar o lance embutido, você terá acesso a uma carta de crédito menor. Consequentemente, isso faz com que tenha menos poder de compra.

A contrapartida é que o lance embutido é utilizado para pagar as parcelas e diminuir o tempo do consórcio ou baixar o valor das parcelas.

Os custos continuam os mesmos

Ao ofertar um lance embutido você receberá uma carta de crédito menor, porém, como dissemos anteriormente, a sua cota continua a mesma. Logo, todas as taxas continuarão a ser calculadas em cima do valor total.

Como calcular o valor do meu lance?

Muitos consorciados que desejam ser contemplados com mais rapidez ficam na dúvida na hora de oferecer o lance. Será o momento certo? Qual valor devo ofertar? Perco alguma coisa se eu não for contemplado? A ordem geral é que você mantenha a calma e observe o seu grupo. Participe das assembleias, estude o histórico de lances e analise a quantidade de participantes.

A chance de ser contemplado tanto por sorteio aleatório quanto dando lances em grupos que já estão em andamento são bem maiores. Portanto, se você puder escolher, dê prioridade para eles. Se a sua oferta for baixa, é melhor aguardar alguns meses e juntar mais dinheiro.

O ideal é que o lance seja de 30% a 50% do valor total da carta de crédito, mas sempre é importante observar as estatísticas do seu grupo de consórcio. No entanto, se você não tiver essa quantia, opte pelos meses cuja concorrência costuma ser mais baixa, como é o caso de dezembro, janeiro e fevereiro, em que as pessoas estão preocupadas com gastos como presentes de natal, IPVA e matrícula escolar.

Também evite usar todo o seu dinheiro dando lances. Isso porque bens como um carro ou um apartamento, por exemplo, exigem gastos além do valor da compra. Custos com documentação, reforma e contratação de seguro também devem ser levados em consideração.

O importante é que o consorciado, como já foi dito, faça os cálculos e escolha o momento e o valor para ofertar o lance embutido. Em muitas ocasiões, essa modalidade pode ser realmente vantajosa, pois antecipa a contemplação e facilita seu acesso a um bem importante, como um imóvel ou mesmo um veículo.

Como você pôde ver no post de hoje, o lance embutido é uma forma de acelerar a contemplação sem necessariamente usar recursos próprios.

Se você gostou do nosso texto sobre lance embutido no consórcio, leia mais sobre outros tipos de lances que podem ser ofertados.

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