Consórcio imobiliário vale a pena? Guia completo!

Consórcio imobiliário vale a pena? Neste guia, você vai descobrir suas vantagens, como funciona e como escolher o melhor para comprar seu imóvel!
  • Atualizado em July 14, 2025
  • Publicado em October 28, 2020
  • Seu imóvel

A aquisição de uma propriedade é um momento de expectativa na vida de qualquer pessoa. Afinal, é a chance de realizar o sonho da residência própria. Porém, com a evolução do mercado de imóveis nos últimos meses, sobretudo nos centros urbanos do Brasil, alcançar esse objetivo nem sempre é simples. Por essa razão, muitas pessoas se perguntam se o consórcio imobiliário vale a pena.

Segundo o levantamento feito em março de 2024 pelo Índice FipeZap de Venda Residencial, houve um aumento de 0,64% no valor dos bens, o que representou uma nova aceleração em relação a dezembro/2023 (+0,29%), janeiro/2024 (+0,36%) e fevereiro/2024 (+0,49%).

O resultado demonstrou uma valorização acumulada de 5,54% nos últimos 12 meses, o que superou a variação do IGPM/FGV (-4,26%).

Como mostramos, o negócio de imóveis está em crescimento, o que permite que mais pessoas, mesmo com orçamento financeiro restrito, adquiram sua moradia.

Se pensa em planejar as finanças para comprar um imóvel, saber se o consórcio imobiliário vale a pena pode ajudá-lo nesse momento.

Desta forma, te convidamos a continuar a leitura deste guia para esclarecer as dúvidas sobre o tema.

Como funciona o consórcio imobiliário?

O consórcio imobiliário funciona como os outros tipos dessa modalidade de crédito. Isto é, um grupo de participantes interessados em adquirir a mesma categoria de bem se une para pagar cotas à administradora contratada e receber a contemplação de uma carta de crédito, por meio de sorteio ou lance.

A segunda opção é uma antecipação do pagamento das parcelas que estão por vir.

Na prática, alguns integrantes constituem o grupo de consórcio e contribuem, mensalmente, com prestações fixas para formar uma poupança conjunta. O valor do imóvel se divide pela duração do grupo e cada participante paga uma fração.

O contrato de consórcio especifica os detalhes da modalidade e os direitos e deveres do consorciado. Ou seja, é uma garantia para os envolvidos no fundo.

Veja os principais itens que o documento prevê:

  • quantia total da carta de crédito;
  • valores e reajustes das parcelas;
  • prazo de vencimento das prestações;
  • condições de contemplação;
  • taxas de administração;
  • obrigações da administradora e dos integrantes.

Após a assinatura do documento, o consorciado começa a participar das assembleias e reuniões. Segundo a Lei Nº 11.798, os grupos podem se formar após o primeiro encontro.

Os principais objetivos das sessões são apresentar os novos membros, realizar as contemplações e tratar de assuntos de interesse dos participantes.

Também é importante destacar que não há incidência de juros sobre as parcelas, o que torna essa categoria de crédito mais econômica. Existe apenas uma taxa administrativa com valor mais acessível do que outros modelos de aquisição parcelada. Isso significa que o consórcio imobiliário vale a pena.

O que o consórcio imobiliário permite comprar?

Uma das dúvidas mais comuns de quem entra em um consórcio é: o que efetivamente é possível comprar com o crédito contemplado?

Ao contrário do que muitos pensam, você não precisa adquirir exatamente o bem que desejava quando se juntou ao grupo. Existe a possibilidade de mudar enquanto paga as prestações.

Todo participante pode investir na aquisição de qualquer item que esteja no mesmo segmento daquele que foi planejado no início.

O consórcio imobiliário proporciona a compra de casas, apartamentos, salas, galpões, estabelecimentos comerciais e terrenos. Sem falar que existem as cartas de crédito para quem deseja reformar ou construir a casa própria.

Vantagens do consórcio imobiliário

Adquirir uma moradia é um passo importante para as pessoas que desejam mais segurança e tranquilidade na vida.

Dessa forma, é essencial conhecer as vantagens do consórcio imobiliário antes de se comprometer com as prestações. Confira!

Planejamento da compra

O consórcio oferece a oportunidade de planejar a compra dentro de sua realidade financeira. Quanto antes você definir o valor da carta de crédito, mais cedo poderá realizar o sonho da casa nova ou de reformar o imóvel onde mora.

Para tanto, estabeleça a quantia que está disposto a pagar por mês e por quanto tempo, entre em contato com uma administradora confiável e escolha o plano que atenda às suas necessidades.

Desse modo, você diminui os riscos de sofrer com os imprevistos que, geralmente, atrapalham a vida financeira das pessoas, além de fugir dos juros praticados pelas instituições financeiras.

Flexibilidade do sistema

O sistema de consórcio evoluiu nos últimos anos e deixou para trás a ideia errada que algumas pessoas tinham de ser um caminho limitado para o aumento de patrimônio. Com a valorização, os consorciados têm mais autonomia em suas escolhas.

Você pode, por exemplo, esperar se beneficiar do sorteio ou ofertar lances para acelerar a contemplação. Além disso, é possível optar pelo tipo de imóvel: terreno, casa, apartamento ou sala comercial. Se preferir, existe a alternativa de apenas reformar uma propriedade.

Tenha em mente o seguinte: o mercado oferece carta de crédito para comprar o bem em questão, conforme sua realidade financeira. Portanto, você não tem que dispor de altas quantias para investir em um consórcio imobiliário, ou adiar seu sonho da moradia própria.

Ausência de juros

Um dos principais atrativos é a isenção de juros sobre as prestações, já que o consórcio não envolve empréstimos bancários, o que não acontece com outras formas de pagamento parcelado. Com isso, você economiza no final do período de parcelamento.

No caso da carta, a empresa cobra a taxa de administração. Por mais que a tarifa sofra alterações conforme a organização, sempre gira em torno de 20% do valor contratado, dividida ao longo do plano. Já no financiamento imobiliário o percentual a pagar pode variar entre 8% a 12% de juros por ano.

Atualização de valor

Outro benefício é a atualização do valor da carta de crédito. Dessa maneira, o consorciado não perde seu poder de compra diante da inflação. No entanto, é importante ficar atento ao contrato, pois as regras do reajuste têm que constar no documento.

Além da atualização baseada na inflação, também existe a facilidade de alterar o montante da carta, caso o participante precise. Essa mudança pode ser para menos ou mais, desde que a quantia esteja no intervalo de valores previstos na tabela do grupo, o consorciado continue a pagar as parcelas e esteja na expectativa de receber a contemplação.

Como escolher o melhor consórcio imobiliário?

Agora que conhece as vantagens, sabe que o consórcio imobiliário vale a pena. Portanto, chegou a hora de entender como escolher o melhor.

O primeiro cuidado é optar por uma administradora de credibilidade e que tenha cadastro no Banco Central, órgão fiscalizador das empresas do consórcio.

Com esse objetivo, pesquise nos sites de avaliações de consumidores e na própria instituição bancária, pois muitas empresas têm índices elevados de reclamação.

Outro ponto de atenção é o contrato de adesão. É indispensável avaliar todas as cláusulas do termo para entender as regras que terá que cumprir.

Quanto tempo leva para ser contemplado no consórcio imobiliário?

Ao escolher o consórcio imobiliário, você tem a chance de escolher os prazos que variam de 60 a 200 meses, conforme seu plano. O período influencia diretamente no tempo de espera para a contemplação. Desse modo, analise a melhor opção que atenda às suas necessidades.

Todo consorciado precisa compreender que o consórcio é um investimento de longo prazo, ou seja, é essencial destinar uma quantia mensal por um período considerável.

Portanto, avalie suas finanças e selecione um plano que caiba no seu bolso.

Agora que sabe quanto tempo leva para ser contemplado no consórcio imobiliário, entenda como funcionam os custos.

Taxa de juros do consórcio imobiliário

Para saber se o consórcio imobiliário vale a pena, é importante entender os custos envolvidos. Afinal, qualquer valor impacta no planejamento financeiro do participante.

Porém, como mencionamos, não há taxa de juros nessa modalidade, apenas a tarifa administrativa, o fundo de reserva e o seguro (opcional).

A taxa de administração é um percentual prefixado com a administradora pelos serviços prestados. O fundo de reserva é um valor que auxilia o funcionamento do grupo e cobre eventuais inadimplências e demais despesas relacionadas aos envolvidos. Geralmente, fica em torno de 2%. O seguro, quando contratado, garante o pagamento das cotas, em caso de morte ou desistência do beneficiado.

Ainda assim, essas taxas são mais baratas que os juros praticados pela tabela da taxa Selic e pelo Sistema de Amortização Constante (SAC) das outras formas de aquisição parcelada.

Outra questão que diferencia o consórcio é o fato de não ter que dar entrada, o que facilita o parcelamento do imóvel desde o início.

Todas essas características ajudam a aliviar suas economias e a honrar com as prestações até o final. Essas vantagens acontecem, porque essa categoria de investimento é uma forma de aquisição planejada para acessar o crédito durante o período do plano.

Como fazer um consórcio imobiliário?

Antes de entender como fazer um consórcio imobiliário, você precisa se certificar de que as parcelas mensais do plano cabem no seu orçamento e se tem pressa de adquirir o imóvel.

Após refletir sobre esses pontos, siga os passos abaixo:

  • escolha uma administradora regularizada no Banco Central, que atenda às suas necessidades;
  • pesquise as taxas e os custos praticados pelas empresas no mercado;
  • analise seu contrato. Afinal, as prestações e o valor da carta de crédito sofrem correções segundo o indicador e a periodicidade descritos no documento;
  • faça parte de um grupo de consórcio com o mesmo interesse de imóvel que você, pois existem diferentes categorias: novos e usados, por exemplo;
  • organize a documentação necessária, como RG, CPF e comprovante de residência, para se inscrever em um grupo. Algumas administradoras solicitam registros adicionais para liberar o crédito;
  • pague as parcelas em dia para evitar dor de cabeça com suas finanças;
  • participe dos sorteios e lances e atente-se às datas e oportunidades para acelerar sua contemplação.

Consórcio imobiliário ou financiamento?

Ao longo deste artigo, mostramos características e vantagens do consórcio em relação ao financiamento para comprar um imóvel próprio.

Porém, para algumas pessoas, ter que decidir qual a melhor opção, consórcio imobiliário ou financiamento, não é uma tarefa fácil, pois se trata de uma questão econômica.

Dessa forma, separamos mais algumas diferenças entre as duas modalidades de investimento para sua análise. Confira!

Consórcio imobiliário

Esta opção é para as pessoas que têm a intenção de comprar um imóvel novo ou usado, ou até reformá-lo, e não possuem a quantia total à vista para pagar. E tudo acontece de forma programada.

Na prática, você planeja suas finanças para quitar parcelas fixas mensais, e, ao final do período estipulado em contrato com a administradora, tem a garantia de receber o valor correspondente para adquirir sua moradia.

Lembre-se de que você ainda não usufrui do imóvel, logo deve ter outro lugar para morar enquanto paga as cotas. Portanto, analise se pode esperar para receber o bem após finalizar o pagamento.

É relevante dizer que durante o período do seu plano, você pode receber a contemplação com a carta de crédito, seja por sorteio ou lance, e ter o valor da sua propriedade antes de finalizar o consórcio. Porém, ainda assim, tem que continuar com o pagamento das cotas.

Logo, para quem tem o desejo de adquirir um imóvel sem pressa e de forma mais econômica, o consórcio é uma ótima opção.

Financiamento

O financiamento é um investimento de crédito tradicional do mercado imobiliário.

Para fazer parte, o consorciado tem que contratar uma instituição financeira confiável para avaliar o poder de compra e adquirir o imóvel.

Após a avaliação da empresa, recomendamos ter entre 10% a 20% do seu valor para dar de entrada no financiamento. A partir dessa etapa, é possível começar o pagamento das parcelas mensais estipuladas no contrato.

Para quem está em fase de negociação para adquirir a moradia e precisa de um valor alto para realizar a compra de forma mais rápida, o financiamento é uma boa alternativa.

FGTS no consórcio imobiliário: saiba como usar!

Na maioria dos consórcios imobiliários não há problema em utilizar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para dar lances e buscar a aquisição da contemplação de forma mais rápida, quitar o saldo devedor ou complementar o valor para comprar um imóvel caro.

Portanto, esse fundo ajuda a realizar o sonho da moradia própria.

Com essa finalidade, siga as regras impostas para a utilização do fundo divulgadas no site da Caixa Econômica Federal. Veja as  principais normas a seguir:

  • o valor de avaliação do imóvel não pode ultrapassar o teto de R$ 1.500.000,00 em todos os estados brasileiros, no caso de uso do saldo do fundo de garantia na entrada da contratação;
  • a propriedade tem que ser residencial urbana;
  • o uso do FGTS é para a moradia do titular do benefício.

Afinal, o consórcio imobiliário vale a pena?

Como mostramos, são vários os motivos pelos quais o consórcio imobiliário vale a pena para ampliar seu patrimônio.

Dentre os benefícios apresentados, a não incidência de juros nas parcelas mensais e a possibilidade de planejar a compra do seu imóvel são bem atrativas, não é mesmo?

A ideia é que você use o consórcio imobiliário para realizar um sonho que parecia distante, mas que a modalidade de crédito viabiliza dentro da sua realidade financeira.

Então, aproveite os benefícios da categoria e acesse o nosso site para simular seu plano de consórcio da Racon!

As informações que constam nesse artigo podem sofrer atualizações sem aviso prévio.
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