O consórcio é um dos meios de aquisição mais vantajosos, já que permite que você se planeje para comprar um bem, com a participação de um grupo. O que você talvez não saiba é que aprender como ficar em dia com o consórcio é essencial para realizar os planos.
Afinal, atrasar as parcelas pode trazer diversos prejuízos, tanto para você quanto para o grupo. São diversas as consequências para os inadimplentes, como não poder participar dos sorteios de contemplação, não poder usar a carta de crédito e até ter a cota cancelada.
Para saber como evitar esses e outros problemas, veja como acertar no planejamento das parcelas do consórcio!
O que acontece se atrasar a parcela do consórcio?
Se você ficar inadimplente com as parcelas do consórcio, a administradora pode tomar as medidas cabíveis presentes no contrato. O objetivo é evitar prejuízos para os demais participantes, já que o investimento de todos pode ficar comprometido por causa da falta de pagamentos.
Segundo a lei, cada administradora tem o direito de determinar quais serão as regras aplicáveis para quem atrasa a quitação das parcelas. Essas definições são feitas no regulamento e podem ser divididas entre os consorciados contemplados e aqueles que ainda não foram contemplados.
A seguir, descubra quais são as consequências em cada caso!
Consorciado não contemplado
Dentre as práticas de mercado, as administradoras costumam estabelecer que o consorciado não contemplado inadimplente não concorrerá na assembleia de contemplação e estará sujeito ao pagamento de multas e juros.
Nesse caso, você não tem a chance de ter a cota contemplada, o que significa que não poderá usar a carta de crédito até acertar os valores pendentes.
A depender do caso, a inadimplência poderá levar ao cancelamento da cota. Em uma situação como essa, você deixa de participar do grupo e não pode adquirir o bem dessa maneira.
Consorciado contemplado que não tenha adquirido o bem
Caso o consorciado contemplado não tenha adquirido o bem, a inadimplência poderá causar o cancelamento da contemplação e até mesmo da cota, além de ser um fato que poderá impedir a liberação do crédito para a aquisição do bem.
Para entender melhor, imagine que você tivesse sido contemplado em um consórcio para adquirir um veículo de R$ 150 mil. Se ainda não tiver usado o valor para adquirir o bem e ficar inadimplente, a empresa pode se recusar a liberar os recursos para a compra.
Se estiver previsto no regulamento, a contemplação também é cancelada, o que significa que você terá que ser sorteado de novo para ter direito a usar a carta de crédito, por exemplo.
Consorciado contemplado que já adquiriu o bem
Para o consorciado contemplado que já adquiriu o bem, a adimplência é fundamental para evitar o pagamento de encargos de mora e eventuais despesas referentes à cobrança dos valores em atraso.
Ainda, essa é uma forma de impedir a retomada do bem ofertado como garantia. Essa é uma possibilidade porque, após adquirir o bem com a carta de crédito do consórcio, o item permanece no nome da administradora — é a chamada alienação fiduciária.
Nessa situação, o próprio bem serve como garantia. Diante de atrasos, portanto, a administradora pode tomar o bem para pagar o débito pendente.
É importante registrar que, por meio da leitura do regulamento do consórcio, você toma conhecimento sobre os encargos e as consequências geradas em decorrência da inadimplência.
Essa leitura também o ajudará a ficar ciente da quantidade de parcelas que poderá causar o cancelamento da contemplação, o cancelamento da cota, entre outras informações importantes.
Agora que você sabe o que acontece se atrasar a parcela do consórcio, é o momento de entender o que fazer diante dessa situação de inadimplência. Continue a leitura!
O que fazer se atrasar a parcela do consórcio?
Estar adimplente é fundamental para o bom funcionamento do consórcio e, geralmente, as administradoras contam com opções de negociação para auxiliar os consorciados em momentos difíceis.
Caso não consiga pagar a parcela do consórcio, o ideal é entrar em contato com a administradora o mais rapidamente possível. Aproveite essa oportunidade para verificar se há condições diferenciadas para evitar o atraso ou para solucionar uma eventual inadimplência.
Manter a transparência com a empresa responsável é bem importante nesse momento e pode ajudar a garantir mais tranquilidade. Essa também é uma maneira de evitar o acúmulo de dívidas, que pode colocar em risco a sua permanência no grupo do consórcio.
Dicas de planejamento das parcelas do consórcio
Mais que saber o que fazer se atrasar a parcela do consórcio, o ideal é se preparar para essa situação não ocorrer. Desse modo, você tem a chance de aproveitar ao máximo essa forma de adquirir bens e contratar serviços.
A seguir, descubra dicas essenciais para acertar no planejamento das parcelas do consórcio!
1. Faça um planejamento financeiro eficiente
O primeiro passo para garantir o pagamento em dia do consórcio é montar um bom planejamento financeiro. Comece pelo detalhamento de todas as suas fontes de renda para entender quanto há disponível.
Depois, mapeie as principais despesas entre fixas e variáveis, essenciais e supérfluas. Gastos como aluguel e condomínio são indispensáveis, enquanto itens de lazer e estilo de vida podem ser ajustados ou reduzidos.
O importante é montar um orçamento que defina prioridades quanto ao pagamento de dívidas e compromissos assumidos no momento. Assim, você terá uma visão geral da sua situação financeira e conseguirá se planejar melhor.
2. Livre-se de dívidas anteriores
Depois de ter uma visão geral das finanças, é recomendado quitar possíveis dívidas, como os valores com cartão de crédito ou cheque especial. Esse tipo de crédito tem juros altos e, se não for pago em dia, pode atrapalhar seu orçamento e causar bastante dor de cabeça.
Eliminar essas dívidas também aumenta o valor livre no seu orçamento que pode ser destinado a pagar as parcelas do consórcio. Desse modo, você terá muito mais controle sobre as finanças.
3. Avalie o orçamento com cuidado antes de assumir novos compromissos
Outro cuidado essencial para manter as contas em ordem envolve os compromissos assumidos, principalmente no longo prazo. Mesmo valores pequenos, se somados, podem gerar um peso grande no seu orçamento, o que compromete seu bolso e sua capacidade de pagar as parcelas do consórcio em dia.
Logo, a recomendação é que cada novo compromisso seja assumido após uma avaliação cuidadosa de como impactará seu orçamento — tanto agora quanto no futuro. Antes de comprar uma roupa nova ou contratar um serviço com pagamento anual, verifique se realmente faz sentido para as suas finanças — em especial, com a parcela do consórcio.
4. Procure aplicativos de finanças para ajudar a manter o orçamento
Saber como ficar em dia com o consórcio tem tudo a ver com a sua capacidade de administrar o orçamento. Para facilitar essa tarefa, vale a pena buscar bons aplicativos de controle financeiro que ajudem você a manter seus planos em dia.
Assim, você evita cair em tentação e gastar por impulso, o que prejudica seu planejamento e aumenta o risco de atrasar os pagamentos do consórcio.
5. Mantenha uma reserva financeira
A reserva financeira de emergência é essencial em qualquer planejamento financeiro. Com essa quantia, você foge de apertos causados por imprevistos (como o desemprego ou doenças) sem comprometer toda a organização do orçamento.
No caso das parcelas em atraso, essa quantia pode ser útil para contornar a situação e evitar maiores problemas. Afinal, em situações realmente urgentes, é possível utilizar a quantia separada para manter o consórcio em dia.
Para elaborar sua reserva financeira, separe parte da sua renda e deposite o dinheiro, de preferência em alguma aplicação financeira que traga rendimento e seja facilmente resgatável. O ideal é que, com o tempo, o montante acumulado seja suficiente para suprir alguns meses do seu padrão de vida atual.
6. Adiante parcelas sempre que possível
Como parte do planejamento das parcelas do consórcio, você deve considerar adiantar as parcelas sempre que possível. Esse processo consiste em pagar antes da data originalmente prevista.
Para tanto, você deve consultar as cláusulas do contrato e verificar junto à administradora. Embora esse adiantamento não garanta a contemplação imediata, é uma forma de diminuir o risco de atrasos.
Na hora de antecipar os pagamentos, o consorciado pode optar por fazer isso:
- de forma direta ao pagar as parcelas com vencimento mais próximo primeiro;
- de forma inversa ao pagar as parcelas com vencimento mais distante primeiro;
- de forma diluída ao oferecer um lance, que tem seu valor diluído nas parcelas que ainda estão por vencer;
- com a quitação total, com o pagamento de uma vez de todas as parcelas que faltam.
Essa alternativa é interessante para quem recebe uma quantia extra e não tem nenhuma outra obrigação imediata ou para quem quer ter mais tranquilidade no seu planejamento financeiro. Com essa escolha, você diminui as pendências financeiras em aberto e libera espaço no orçamento.
7. Utilize o seu FGTS no consórcio imobiliário
Dentro de algumas condições, é possível utilizar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) no pagamento de um consórcio. O FGTS é um benefício trabalhista que garante aos trabalhadores formais uma espécie de poupança em seu nome, feita a partir de depósitos periódicos dos empregadores.
As regras para a utilização do FGTS nos consórcios são definidas pela Caixa Econômica Federal, que é a gestora do fundo. A principal condição imposta é que o dinheiro disponível pode ser utilizado apenas em consórcios de imóveis residenciais.
Cumprido esse requisito, o dinheiro disponível no saldo do FGTS pode ser utilizado para ofertar um lance, complementar o valor da carta de crédito ou quitar parcelas em aberto para amortizar o saldo devedor, seja em parte ou no todo.
8. Procure opções junto à administradora
Caso você já esteja em uma situação financeira complicada, o mais indicado é entrar em contato com a administradora. A empresa pode oferecer saídas para evitar o atraso, como:
- reduzir o valor da carta de crédito para diminuir o valor das parcelas. Costuma ser uma opção para clientes que não tenham sido contemplados;
- postergar o valor das parcelas vencidas para o momento da contemplação da cota;
- negociar a diluição do valor atrasado nas parcelas seguintes.
Cada administradora tem diferentes possibilidades de negociação, seja para clientes contemplados ou não contemplados. Logo, não deixe de entrar em contato para resolver sua situação.
9. Avalie a possibilidade de vender sua cota
Se as dicas anteriores de como ficar em dia com o consórcio não forem suficientes, outra solução é vender a cota para outra pessoa e sair do consórcio. O objetivo é evitar desgastes pessoais e negativação do seu nome.
A venda da cota é um processo legal, mas precisa ser feito com responsabilidade para evitar que você passe por situações de risco. Em todo caso, não faça negócios informais, já que é seu nome que vai estar em jogo.
Também vale lembrar que esse procedimento precisa da anuência da administradora. O ideal é se informar diretamente com a empresa qual é a melhor maneira de proceder nesse caso.
É possível reativar a cota cancelada?
Como você viu, ficar em dia com o consórcio ajuda a evitar o cancelamento da cota. Se você não conseguir evitar esse processo, saiba que em certos casos é possível reativar a cota cancelada.
Para tanto, é necessário pagar as parcelas atrasadas com os valores reajustados. Em geral, a atualização das prestações ocorre de acordo com o valor do bem referencial na data da reativação da cota.
No entanto, é preciso entrar em contato com a administradora e verificar se há disponibilidade de cotas no seu grupo. O ideal, porém, é se organizar financeiramente antes de assumir novamente esse compromisso, para não correr o risco de ficar inadimplente.
Ao adotar esses cuidados que mostram como ficar em dia com o consórcio, você evita a inadimplência e mantém os seus planos. Com organização e disciplina, é possível aproveitar todos os benefícios que só o consórcio é capaz de oferecer.
E já que a ideia é cuidar muito bem das suas finanças, confira mais dicas para não gastar dinheiro à toa!
