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Consórcio x financiamento: entenda qual é a melhor opção

Neste infográfico, mostramos as diferenças e vantagens entre eles para você decidir a melhor opção para seu bolso.

-Consorcio X Financiamento Entenda Qual E A Melhor Opcao-

Quem quer adquirir um imóvel ou um veículo, mas não conta com dinheiro suficiente para fazer uma compra à vista, pode recorrer a duas opções: financiamento ou consórcio. Essa é uma decisão que afeta diretamente seu planejamento financeiro. Ela depende do tempo que você pode esperar e do quanto está disposto a pagar para transformar seu sonho em realidade.

Por isso, é importante avaliar seu orçamento pessoal e ter certeza de qual opção cabe no seu bolso e oferece as condições mais vantajosas.

Para ajudar, separamos algumas informações. Saiba, neste post, como funciona cada opção e faça essa escolha de forma inteligente, sem prejudicar seu bolso! Veja o vídeo que preparamos para você:

O funcionamento do consórcio

O consórcio é uma forma de poupança, investimento e aquisição de bens baseada na união de pessoas físicas ou jurídicas, que formam grupos com objetivos semelhantes. A administradora é a empresa responsável por gerir todo o processo, garantindo que, ao final do prazo, cada membro tenha suas expectativas atendidas da melhor forma possível.

A cada mês, é realizada uma assembleia, que atualiza todos os participantes sobre o andamento do grupo e define os contemplados por sorteio e lances daquele período. São esses os membros que vão receber sua carta de crédito para adquirir o que almejam.

Não é possível garantir a contemplação para nenhum participante em algum mês específico. Não há diferenciação entre os participantes, e você pode ser sorteado no primeiro mês ou no último. Se tiver mais urgência na contemplação, pode tentar antecipá-la por meio da oferta de lance.

A dinâmica do financiamento

Já o financiamento é uma espécie de compra parcelada, na qual o valor é dividido em um prazo estabelecido por contrato. Você paga uma fração da dívida por mês e, sobre o saldo devedor restante, são cobrados juros periodicamente.

O financiamento pode envolver diferentes exigências, entre elas:

· não ter restrições no CPF no momento da contratação;
· ter um histórico de relacionamento com o banco;
· pagar impostos, taxas e tarifas bancárias inclusas no processo, entre outros.

Dependendo do banco, do bem a financiar e da linha de crédito, há outras condições a serem atendidas.

Diferentemente do consórcio — no qual são os próprios membros do grupo que se autofinanciam — no financiamento tradicional quem realiza a compra do imóvel ou do veículo é o banco, e a pessoa segue pagando até quitar o valor total da dívida. Ou seja, ele intermedeia a realização dos projetos, cobrando juros e tarifas pelo serviço prestado e pelo crédito concedido.

As formas de pagamento

As formas de pagamento também são diferentes nas duas modalidades de negócio. Confira, a seguir, as características de cada uma.

Consórcio

O consórcio não exige entrada, e as parcelas são pagas mensalmente, de acordo com o valor e o prazo estabelecidos na hora da contratação. É importante atentar a isso para garantir que esse dinheiro estará disponível no seu orçamento mensal, já que é um compromisso sério assumido em longo prazo.

Os valores variam entre as administradoras, pois o percentual da taxa de administração de cada uma é diferente, e o reajuste das parcelas pode seguir índices econômicos variados.

A taxa de administração é basicamente a remuneração da administradora, usada para manter sua infraestrutura funcionando e permitir a boa gestão dos recursos de todos os consorciados. Além dela, há outros custos envolvidos, que serão explicados logo mais.

Financiamento

O financiamento só acontece se você atender às condições exigidas pela instituição na qual está pleiteando o crédito. A maioria requer que o comprador disponibilize parte do valor do bem desejado como entrada, que é uma forma de atestar sua disponibilidade financeira.

Antes de efetivar a contratação, é preciso apresentar toda a documentação necessária para avaliar seu cadastro. Isso pode incluir, além dos documentos pessoais e comprovantes de renda, além de documentos que atestem a capacidade financeira.

As taxas e os juros cobrados

consórcio não tem juros, já que você e os outros membros estão usando seu próprio dinheiro. Há outros custos que, mesmo somados, ainda são uma opção mais viável e econômica que os financiamentos. Entre eles, estão:

· fundo comum: trata-se do valor que todo consorciado paga para formar um fundo destinado à aquisição de um bem. A contribuição mensal do fundo comum é obtida mediante um percentual sobre o valor do crédito contratado;
· taxa de administração: é a taxa que o consorciado paga à administradora em função dos serviços que ela presta;
· fundo de reserva: é destinado a proteger o funcionamento do grupo, cobrindo eventuais inadimplências e outras despesas relacionadas aos consorciados/grupos;
· seguro: quando contratado, é utilizado para garantir o pagamento das parcelas em caso de morte ou inadimplência do segurado;
· taxa de adesão: essa taxa geralmente é cobrada pelas administradoras para custear suas próprias atividades.

Basicamente, a taxa de administração e o fundo comum fazem parte da composição das parcelas na maioria dos consórcios. Já os demais valores podem ou não estar incluídos. Por isso, vale a pena pesquisar para encontrar opções mais vantajosas. Lembre-se apenas de não abrir mão daquilo que garante sua segurança.

Os juros do financiamento podem ser cobrados de diversas formas, dependendo da linha de crédito e do banco. Normalmente, o cálculo é feito com base em uma de duas tabelas. Veja abaixo quais são elas.

Tabela SAC

Nessa forma de cálculo a amortização ocorre de maneira constante. Ou seja, todo mês o saldo devedor é recalculado e dividido entre os meses restantes para pagamento. Assim, a prestação decresce com o tempo.

Tabela Price

Nessa modalidade de cálculo o valor das prestações é fixo, definido no momento da contratação. Cada mensalidade é composta por duas partes: uma relativa aos juros, e outra, ao pagamento do principal, que é o saldo devedor. 

No começo do período de pagamento, a maior parte é composta por juros, e a menor, pela amortização. Com o decorrer do tempo, essa balança se inverte, mantendo a prestação igual.

As empresas responsáveis

As administradoras de consórcios são as empresas que mantêm esse tipo de operação. Entre suas responsabilidades, podemos citar:

· formar os grupos;
· gerir o dinheiro recebido e escolher as melhores opções para investi-lo;
· organizar as assembleias, sorteios e lances;
· controlar os níveis de inadimplência, entre outros.

Já os bancos oferecem as diferentes opções de financiamento. Eles captam recursos junto ao Banco Central e outros bancos e também utilizam os depósitos de seus clientes para financiar essas operações.

As vantagens do consórcio

Nessa modalidade não há avaliação de crédito imediata, e o cadastro do consorciado é analisado apenas no momento da liberação da carta de crédito. Ou seja, se você precisa de um tempo para resolver eventuais problemas financeiros, pode aproveitar a espera para fazer isso.

Dependendo da análise, a administradora pode pedir garantias adicionais (como avalista, comprovante de renda, entre outros), mas de modo geral esse é um processo tranquilo.

Também podemos citar como vantagens:

· a transparência na composição das parcelas (você sabe exatamente o que está pagando);
· a grande variedade de opções de prazos e créditos;
· o baixo custo que, mesmo com taxas e seguro, ainda é inferior ao dos financiamentos;
· o parcelamento integral do bem, sem necessidade de pagamento de entrada;
· o poder de negociação, já que a carta de crédito equivale a um pagamento à vista;
· a atualização do valor, que garante o poder de compra do bem, mesmo que ele sofra aumento durante o período de pagamento;
· a possibilidade de antecipar a contemplação dando um lance, entre outros.

Como a escolha da administradora influencia no sucesso do negócio?

Como em qualquer investimento, no consórcio você também deve se perguntar: onde estou depositando meu dinheiro e confiança? Por isso, a escolha da administradora é fundamental para garantir a efetividade dos benefícios que citamos.

De nada adianta tomar essa decisão se baseando apenas nos valores das taxas. Você pode acabar caindo naquele velho ditado que diz: o barato sai caro! Uma empresa que não administra bem o dinheiro dos consorciados coloca em xeque a realização de seus sonhos, já que não consegue garantir a manutenção do poder de compra do bem.

Consulte o raking de reclamações do Banco Central e o histórico da administradora antes de contratar seu consórcio. A administradora da Racon Consórcios tem selo de qualidade ISO 9001 por prezar pela transparência e ética em suas atividades. Assim, você não terá dúvidas sobre a melhor aplicação do seu dinheiro, nem sobre o cálculo do reajuste, por exemplo.

Além disso, aqui cuidamos muito bem do relacionamento com nossos clientes. Assim, você sabe que sempre terá suas dúvidas e necessidades atendidas quando entrar em contato conosco.

Os benefícios do financiamento

Por outro lado, o financiamento permite que você receba o bem de imediato, assim que a operação é aprovada. Dessa forma, ele é mais indicado para quem tem pressa na aquisição. Mas percebe como você pode pagar caro pela urgência? Por isso, falamos tanto sobre a importância do planejamento financeiro.

Quando você já tem um longo relacionamento com o banco, recebe seu salário na conta e apresenta um bom histórico de crédito, pode conseguir taxas de juros menores. Elas não chegam a tornar o custo comparável com o do consórcio, mas podem melhorar a situação, caso haja muita urgência para a compra do bem.

De outra forma, procurar um banco do qual não é cliente para financiar uma casa ou um carro pode não ser um bom negócio, já que você estará sujeito a taxas mais altas, que podem aumentar muito o valor pago — quando comparado ao preço inicial do bem.

Agora que você já sabe como esses serviços funcionam, escolha entre consórcio ou financiamento, avaliando aquilo que traz mais segurança financeira para você e sua família! Quer saber mais? Então baixe gratuitamente nosso e-book completo sobre o assunto e avalie qual é a melhor opção para você!

Consórcio X Financiamento Entenda A Diferença E Qual É A Melhor Opção Para Você