Você sabia que dá para aprender como poupar dinheiro com o consórcio? Isso porque, contratar esse modelo de investimento é muito mais do que uma maneira de comprar uma casa ou um carro novo: por meio do consórcio, você também pode juntar suas economias e se planejar ainda mais para o futuro — incrível, não é mesmo?
Diante do contexto acima, preparamos este artigo. Durante a leitura, você encontra uma série de vantagens relacionadas ao consórcio. Além disso, entende como funciona e de quais formas pode ser útil para controlar suas finanças. Vamos lá?
O que é um consórcio?
Em linhas gerais, o consórcio é uma reunião de pessoas — físicas ou jurídicas — que pretendem comprar determinado tipo de bem (carros e imóveis, entre outras possibilidades).
Depois de escolher o bem desejado, o valor total se divide em parcelas mensais, pagas em um prazo específico, previamente determinado. Esse procedimento se direciona para cada participante do grupo.
Como funciona o consórcio?
O consórcio é uma modalidade de compra planejada, em que as contribuições mensais servem para que, ao longo do prazo estipulado em contrato, cada participante tenha a oportunidade de contemplação com uma carta de crédito.
É essa carta, inclusive, que possibilita a aquisição de bens ou serviços, como imóveis, veículos e até serviços educacionais. Entender como funciona o consórcio é essencial para aproveitar ao máximo essa alternativa de investimento. Veremos mais sobre o assunto logo em seguida.
Contemplação e carta de crédito
A contemplação é o processo pelo qual o participante recebe o direito de usar a carta de crédito, o valor que permite a compra do bem ou serviço desejado. Existem duas formas principais de contemplação:
- sorteio: a cada assembleia mensal, um ou mais participantes são sorteados para receber a carta de crédito;
- lance: caso o participante queira acelerar o processo, ele pode dar um lance, uma oferta de pagamento antecipado de parte das parcelas. O maior lance do grupo geralmente leva à contemplação antecipada.
Após a contemplação, o consorciado continua o pagamento das parcelas até o término do grupo, com disciplina financeira e o benefício do bem adquirido sem juros, apenas com a taxa de administração.
Vantagens de poupar dinheiro com o consórcio
O consórcio oferece uma série de benefícios, especialmente para quem busca uma forma planejada e disciplinada de adquirir bens.
Conhecer as vantagens de poupar dinheiro com o consórcio é fundamental para quem deseja um planejamento financeiro eficaz. Veja quais são e, em seguida, conheça cada um desses benefícios:
- tem baixo custo para começar a poupar;
- apresenta um risco baixo;
- aumenta o poder de negociação;
- não perde o poder de compra;
- ajuda a formar um patrimônio;
- auxilia na economia cotidiana;
- melhora o planejamento financeiro.
1. Tem baixo custo para começar a poupar
Ao contrário dos financiamentos — que geralmente exigem uma entrada relativa a 30% do valor total do bem desejado —, a maioria dos consórcios não demandam quantias de entrada. Muitas pessoas, aliás, não pensam em poupar e investir porque acreditam ser necessário ter uma verba inicial muito alta.
No caso dos consórcios, a primeira parcela já é diretamente poupada para a compra do bem que você deseja adquirir. No consórcio, não há cobrança de juros e sim de uma taxa de administração.
Mesmo assim, o resultado no custo efetivo da aquisição do bem por meio de consórcio é bastante inferior em relação à maioria dos outros meios de compra.
2. Apresenta um risco baixo
Em comparação com outras opções de investimento, como a Bolsa de Valores ou os títulos públicos de renda fixa, os consórcios têm riscos consideravelmente baixos — o montante se destina ao saldo de caixa do grupo, exclusivamente.
Além disso, ao ficar longe da inadimplência, você se compromete com um pagamento mensal previamente estipulado.
3. Aumenta o poder de negociação
Quando um consorciado recebe sua carta de crédito, tem em mãos a quantia integral do plano adquirido. Geralmente, compradores que têm a possibilidade de pagar à vista contam com mais possibilidades em relação à negociação e ao poder de compra.
Em comparação com quem compra por meio do financiamento, a obtenção de descontos satisfatórios se torna mais viável, por exemplo — o que se aplica tanto às aquisições de bens imóveis quanto de bens móveis.
4. Não perde o poder de compra
Para garantir que a sua carta de crédito tenha o poder de compra atualizado, as administradoras de consórcio promovem alguns ajustes nas parcelas mensais durante o tempo de vigência do plano.
Vale lembrar que essas alterações são previstas em contrato e variam conforme a administradora. A prática acontece por conta das constantes variações econômicas às quais estamos submetidos, como a inflação e afins.
Ou seja: os ajustes são fundamentais para que, por exemplo, o total de R$ 80.000 tenha o mesmo valor real de quando o grupo iniciou.
Nas poupanças oferecidas pelos bancos, os rendimentos muitas vezes não acompanham as oscilações da inflação.
Sendo assim, por mais que seu dinheiro renda um pouquinho, tenha em mente que esse valor não representa o poder de compra verdadeiro de seus recursos.
5. Ajuda a formar um patrimônio
Adquirir bens por meio de um consórcio ajuda de maneira direta na formação de um patrimônio pessoal ou familiar.
Essa tarefa se torna ainda mais simples a partir da organização das parcelas, que facilitam o investimento recorrente em um bem durável, que pode fazer a diferença no futuro de seus familiares.
6. Auxilia na economia cotidiana
Na prática, a parcela do consórcio funcionará como uma obrigação mensal, assim como as contas de luz, água, celular e assim por diante.
No entanto, em vez de pagar por um serviço ou bem de consumo, você poupa esse dinheiro apenas para realizar um objetivo de vida.
Imagine, por exemplo, que você assumiu parcelas de R$ 400. Em vez de gastar esse valor de qualquer outra forma, ele se direciona para a compra de um veículo.
7. Melhora o planejamento financeiro
Muitas pessoas encontram dificuldades para elaborar um planejamento financeiro e cortar gastos desnecessários. Como o consórcio é um compromisso, a tendência é que você consiga estruturar melhor seu orçamento para pagá-lo, ficar em dia com as parcelas e ter a chance de receber a contemplação.
O consórcio é uma forma de investimento?
Sim, sem dúvidas. Afinal, combina a economia de recursos com rendimento. Após a contemplação, se você não quiser resgatar o seu bem imediatamente, as parcelas renderão em um fundo de investimento.
Conforme orientação do Bacen, os valores podem se aplicar em títulos públicos federais registrados no Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic) e em fundos de investimentos. A forma de aplicação dos recursos deve constar no contrato de adesão ao plano.
Ao término, o dinheiro será entregue com as devidas correções, sem perder o poder de compra.
Enfim, para quem deseja poupar dinheiro e busca uma forma de alcançar o objetivo com mais facilidade, o consórcio é uma excelente opção. Como se não bastasse, a modalidade ainda permite a compra totalmente parcelada e sem juros de um bem.
Como investir em um consórcio?
Investir em um consórcio exige planejamento e uma análise detalhada de objetivos e orçamento. Isso porque, o investimento é ideal para quem deseja adquirir bens ou serviços de forma planejada, sem os juros que caracterizam outras modalidades de crédito.
No consórcio, as parcelas mensais seguem para um fundo comum, que financia a aquisição gradual dos bens dos participantes. No entanto, para fazer um investimento bem-sucedido, é importante conhecer as principais etapas de escolha do consórcio — abaixo, vamos falar sobre cada uma. Confira!
Escolha do bem ou serviço desejado
Hoje, os consórcios oferecem cartas de crédito para diversas finalidades, desde bens de maior valor, como imóveis e veículos, até serviços específicos. Veja as principais opções:
- consórcio de imóveis: ideal para quem deseja adquirir uma casa, apartamento, terreno ou até realizar reformas de grande porte;
- consórcio de veículos: destinado à compra de automóveis, como carros, motos, caminhões e até frotas para veículos comerciais;
Seleção de um plano de consórcio adequado ao orçamento
Ao escolher um consórcio, as parcelas devem se ajustar ao seu orçamento, pois a definição de um valor mensal que seja possível pagar sem comprometer as finanças contribui para o sucesso deste investimento. Para isso, considere:
- seu rendimento mensal, e escolha parcelas que caibam no orçamento, com uma margem para imprevistos financeiros;
- o prazo do grupo de consórcio. Quanto maior o prazo, menor o valor das parcelas. No entanto, prazos longos também significam que o limite para contemplação pode ser mais dilatado, o que você deve considerar ao alinhar o consórcio com seus objetivos de tempo;
- taxa de administração: diferente de juros, a taxa de administração é uma cobrança fixa que se dilui nas parcelas mensais. A taxa varia conforme o tipo de bem e a administradora, e deve ser verificada para garantir que o custo total do consórcio esteja de acordo com suas expectativas financeiras.
Importância de uma administradora autorizada pelo Banco Central
Optar por uma administradora autorizada pelo Banco Central é um dos principais cuidados para quem busca investir em um consórcio com segurança.
Afinal de contas, essa autorização assegura que a administradora segue normas rigorosas de fiscalização e segurança, e que protege os interesses do participante. Além disso, administradoras regulamentadas são obrigadas a fornecer informações claras sobre taxas, prazos e condições de contemplação.
E mais: os fundos de consórcio são gerenciados com responsabilidade, o que garante a destinação do montante contribuído pelos participantes exclusivamente para a compra do bem ou serviço.
Por isso, sempre verifique a lista de administradoras autorizadas pelo Banco Central antes de aderir a um consórcio, e priorize aquelas com boa reputação no mercado.
Participação nas assembleias e análise de lances
Nas assembleias mensais, acontecem os sorteios para contemplação, algo que facilita a análise das probabilidades para o melhor momento de oferta de lances.
Além disso, as assembleias são conduzidas de forma pública e transparente, o que garante que todos os participantes tenham acesso às mesmas oportunidades de contemplação.
Essa participação ativa maximiza as chances de contemplação e ajuda no planejamento financeiro, uma vez que o consorciado pode organizar seus recursos para dar um lance em um momento mais oportuno.
Dicas para aprender como poupar dinheiro com o consórcio
O consórcio não é apenas uma forma de adquirir bens, mas também uma estratégia de poupança de longo prazo. Conheça algumas dicas para otimizar seu investimento e entender como poupar dinheiro com o consórcio:
- planejamento das parcelas: utilizar o décimo terceiro salário, bônus ou outros recursos extras para antecipar parcelas ou realizar lances pode aumentar suas chances de contemplação e manter a disciplina financeira ao longo do prazo;
- consórcio como alternativa de poupança: se o objetivo é poupar para adquirir um bem no futuro, o consórcio permite economizar de forma estruturada e disciplinada, especialmente para bens de alto valor, como imóveis;
- consórcio com objetivo de investimento: para aqueles que consideram o consórcio como um investimento, a carta de crédito pode servir para a aquisição de bens valorizáveis. Assim, é possível obter retornos interessantes ao vender o bem em um momento estratégico.
Com esses pontos em mente, deve ficar claro que o consórcio é uma solução interessante para quem busca tanto disciplina financeira quanto oportunidades de valorização de patrimônio, uma vez que é uma forma organizada e segura de investir em bens valorizáveis.
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