Uma dúvida recorrente entre inadimplentes é se para fazer consórcio precisa ter nome limpo, afinal, as dívidas são um grande problema para muita gente Brasil afora e há números que comprovam esse cenário.
De acordo com dados do Serasa, principal indicador de inadimplência no país, o volume de pessoas negativadas cresceu em março de 2025. Com 75,7 milhões de endividados, o mês registrou aumento de 1,02%, em comparação a fevereiro, com 75 milhões.
Provavelmente, muitas dessas pessoas já estivessem com o chamado "nome sujo", ou seja, tinham seu CPF presente nos órgãos de proteção ao crédito. E essa inclusão dificulta bastante o acesso a diferentes formas de crédito.
Se você faz parte dessas estatísticas e constantemente se pergunta “posso fazer consórcio com nome sujo?”, fique tranquilo! Nesse artigo, confira todas as dúvidas sobre como funciona o consórcio, quais os cuidados necessários para realizar esse investimento e se é possível participar desse investimento com inadimplências. Vamos lá?
Como funciona o consórcio?
Um consórcio é uma modalidade de financiamento coletivo em que um grupo de pessoas se reúne para formar um fundo comum, que possibilita a aquisição de bens ou serviços.
Diferente de um empréstimo tradicional, o consórcio não tem juros, mas envolve taxas administrativas e depende de sorte ou estratégia para ser contemplado.
Antes de saber se para fazer consórcio precisa ter nome limpo, entenda em mais detalhes o funcionamento dessa modalidade de compra.
1. Formação do Grupo
Com a autorização do Banco Central do Brasil, uma administradora de consórcio é a responsável por organizar os grupos, arrecadar e gerir valores. Também define o tipo de bem (carro, casa, etc.), o número de cotas, o prazo de duração e o valor total do grupo (soma de todas as contribuições).
2. Pagamento das parcelas
Cada participante adquire uma ou mais cotas e paga mensalmente. Há o pagamento das parcelas fixas (com a determinação do valor em contrato), taxas administrativas e do fundo reserva, um valor para cobrir possíveis inadimplências.
3. Contemplação
A contemplação pode ocorrer de duas formas: por sorteio ou por meio da oferta de lances. Os lances são antecipações de parcelas que aumentam as chances de ser contemplado mais rapidamente.
4. Recebimento do crédito
Após a nomeação, o consorciado recebe o crédito para comprar o bem. Assim, pode usar o valor diretamente em concessionárias ou parceiros. Se não usar de imediato, há a reserva do crédito.
5. Finalização do contrato
O consórcio termina quando todos os participantes ganham a contemplação e o prazo termina (mesmo que alguns ainda não tenham a carta de crédito).
Para fazer consórcio precisa ter nome limpo?
Para fazer o consórcio, não. Do momento em que a pessoa entra no grupo e paga as parcelas até o instante em que acontece a contemplação, a administradora não realiza nenhuma análise de crédito para avaliar a situação do CPF do participante.
Contudo, para o caso de pessoas com pendências, existe uma série de cuidados ao fazer um consórcio. E um dos principais pontos de atenção é: planejar-se para o momento da contemplação.
Nessa hora, a administradora do consórcio faz uma análise de crédito e aqueles com o nome sujo não têm a liberação da carta de crédito para a compra do bem desejado.
Essa é uma forma de resguardar tanto a administradora quanto os demais participantes do consórcio, uma vez que mesmo com a contemplação, o participante continua o pagamento de suas parcelas até o final.
Quais são os cuidados ao fazer um consórcio?
Antes de fazer um consórcio, avalie bem se esta é a melhor opção para você investir o seu dinheiro. Seja para adquirir um imóvel, um carro, construir ou reformar a sua casa, não se esqueça de que, como tudo na vida, há vantagens e desvantagens nesta modalidade.
Entre os pontos positivos do consórcio, estão as parcelas com valores mais flexíveis e os planos que cabem no seu bolso. Também, não é necessário pagar nenhum valor de entrada para dar início a esse tipo de investimento.
Entretanto, você pode ter que esperar um pouco mais para adquirir o bem que deseja, pois no consórcio você tem acesso à carta de crédito apenas após a contemplação. Portanto, avalie calmamente as regras gerais e monte o seu próprio cronograma financeiro.
Além disso, certifique-se de que a administradora do consórcio é confiável e tem o registro no Banco Central, afinal, a entidade é a responsável pela fiscalização das instituições. Dessa forma, você evita a participação em consórcios inexistentes ou fraudulentos.
Caso identifique irregularidades ou sinta-se lesado, registre suas reclamações e esclareça suas dúvidas pelo telefone ou site do Banco Central.
Como limpar meu nome?
Agora que você sabe que não necessariamente para fazer consórcio precisa ter nome limpo, é momento de tomar os cuidados necessários para, no momento da contemplação, não estar com o nome sujo.
Caso se pergunte “como limpar o meu nome”, fique tranquilo, pois criamos um passo a passo para que você saia dessa situação incômoda sem dores de cabeça.
1. Verifique seu CPF
Antes de tudo, confirme se seu nome está realmente negativado. Acesse o Registrato (Banco Central) ou sites como Serasa, Boa Vista SCPC e Quod. Em seguida, identifique as dívidas, valores e credores.
2. Negocie direto com o credor
Entre em contato com o banco ou empresa que registrou a dívida e peça:
- desconto para quitação à vista;
- pagamento parcelado (se necessário);
- remoção do seu nome após o pagamento.
3. Formalize o acordo
Solicite um comprovante de quitação. Depois, certifique-se de que a dívida saiu dos órgãos de proteção ao crédito.
4. Confira a regularização
Após o pagamento, espere alguns dias e verifique novamente se o Serasa ou o Registrato removeu seu nome da lista de inadimplentes.
5. Mantenha suas finanças em ordem
Evite novas dívidas. Use alertas de score para monitorar seu CPF.
Vale ressaltar que algumas administradoras permitem a contemplação mesmo com o nome sujo, entretanto exigem o pagamento de um lance de consórcio maior (para compensar o risco) e a aprovação em análise interna. Se esse for o seu caso, consulte as regras do seu grupo antes de fazer ofertas.
Com o alívio no orçamento e a quitação das pendências, você pode até mesmo começar uma reserva financeira. Esse dinheiro para emergências faz toda a diferença e pode evitar que você contraia novas dívidas em momentos de aperto no futuro.
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Como você viu, para fazer consórcio precisa ter nome limpo apenas no momento da contemplação. Ter esse cuidado evita uma série de contratempos e, por isso, contar com uma administradora de confiança faz toda a diferença, para que todo o processo tenha segurança e confiabilidade do começo ao fim.
Um excelente exemplo é a Racon Consórcios! A administradora tem mais de três décadas de experiência no mercado, com planos adaptáveis para imóveis, transportes e diversos serviços. Além disso, oferece condições financeiras transparentes e competitivas.
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