O consórcio é cada vez mais procurado por aqueles que desejam adquirir bens de valor elevado. Nesse cenário, a parcela reduzida surge como uma estratégia especialmente vantajosa.
Esse tipo de consórcio permitiu que mais pessoas participassem do investimento, especialmente aquelas que buscam mais flexibilidade financeira durante o início do processo.
A seguir, tire suas dúvidas sobre como funciona o consórcio com parcela reduzida, como calcular as mensalidades e quais as principais vantagens desse tipo de investimento.
Como funciona o consórcio
O consórcio, considerado uma das abordagens mais seguras para alcançar objetivos financeiros, se estrutura a partir da união de múltiplos indivíduos com o propósito comum de adquirir um bem. Funciona como um modelo de economia colaborativa: todos os participantes contribuem com um valor mensal para alcançar o objetivo.
Assim, os recursos investidos pelos participantes são canalizados em um autofinanciamento para um fundo comum.
O consórcio, portanto, é a reunião de diversas pessoas para a aquisição de um mesmo bem (veículo ou imóvel, por exemplo) ou serviço (viagens ou cirurgias).
Dessa forma, todos os consorciados pagam um valor mensal à administradora para a concretização da meta.
Os recursos financeiros dos consorciados formam um fundo comum, gerenciado pela administradora escolhida para o autofinanciamento dos integrantes.
Veja, a seguir, quais as etapas-chave do consórcio.
- Contemplação: ao fazer o pagamento das parcelas, o integrante do consórcio pode participar das assembleias. Os encontros mostram o funcionamento do grupo e promovem os sorteios dos consorciados contemplados com a carta de crédito. Outra forma de contemplação é por lance, semelhante à antecipação de parcelas.
- Sorteio da carta de crédito: em uma espécie de leilão, o consorciado que oferece o maior valor de antecipação aumenta as próprias chances de contemplação. Já o sorteio acontece durante a assembleia realizada mensalmente, que pode fornecer a carta de crédito quem tiver mais sorte, caso ninguém realize um lance.
- Oferta do lance: o envio das ofertas ocorre antes da assembleia, e o consorciado informa a quantidade de parcelas a antecipar ou o percentual da carta de crédito pago antecipadamente por meio do lance. Cada administradora pode estipular um período diferente para a oferta, por isso, é importante verificar qual o processo adotado e especificado em contrato.
O que compõe as parcelas de um consórcio? Há a taxa de administração, paga à administradora pelo trabalho de gestão investido no grupo, e o fundo comum, que é um valor pago à administradora para formar uma poupança destinada à compra dos bens ou serviços dos consorciados.
Além disso, pode haver a cobrança de valores adicionais, destinados ao fundo de reserva e ao seguro.
Tudo depende do consórcio e da administradora, por isso, é importante avaliar bem o contrato de adesão antes de assinar.
Assim, você evita contratempos desnecessários e acompanha seu investimento com tranquilidade.
Consórcio com parcela reduzida: como funciona
Com o objetivo de permitir que mais pessoas invistam em um consórcio, os planos de parcelas reduzidas tornaram-se uma estratégia favorável no mercado, principalmente para os consorciados que ainda estão em processo de organização financeira.
O titular tem a opção de, no momento da adesão ao consórcio, escolher o plano de parcelas reduzidas. Nesse momento, ele concorda em investir menos mensalmente até a sua contemplação ou até outro prazo previamente definido no contrato.
Após esse período, há um novo cálculo do valor das parcelas restantes, que considera o saldo devedor e o divide pelo prazo restante do plano. Esse novo cálculo geralmente eleva o valor das parcelas no período final do consórcio.
Em resumo, no consórcio com parcela reduzida, os investimentos iniciais são mais baixos, e os finais, mais altos.
Essa facilidade permite que mais pessoas participem dos consórcios, uma vez que viabiliza uma otimização financeira enquanto o crédito adquirido ainda não está disponível.
Os participantes que optam pelo consórcio com parcela reduzida e aqueles que escolheram o plano com parcelas integrais podem fazer parte de um mesmo grupo de consórcio.
Vamos tirar as dúvidas sobre os dois modelos a seguir.
Consórcio com parcela reduzida x parcela integral
Diferentemente do plano de parcelas reduzidas, o plano de parcela integral não oferece o abatimento nos pagamentos mensais.
Portanto, do início ao fim do contrato, o valor base das parcelas pagas pelo consorciado não muda; as únicas alterações de valor possíveis são aquelas que acompanham a correção periódica do valor da carta de crédito do consórcio, com regras previamente definidas no contrato de adesão do grupo.
Como apresentamos anteriormente, o consórcio com parcela reduzida é interessante para que o consorciado tenha a oportunidade de participar do autofinanciamento enquanto se organiza financeiramente, ao investir um valor menor nos primeiros pagamentos mensais.
O cálculo do valor da parcela reduzida no consórcio ocorre no momento da adesão ao plano. Nessa etapa, o titular tem acesso a todas as informações financeiras e organizacionais do seu consórcio, de forma a planejar corretamente a participação no grupo.
Por isso, é importante que o consorciado conheça detalhadamente o contrato de adesão com a administradora, além de entender as condições de participação no fundo e, então, se programar financeiramente caso opte pelas facilidades de um consórcio com parcela reduzida.
Vantagens do consórcio com parcela reduzida
O consórcio se destaca como um dos melhores instrumentos disponíveis no mercado brasileiro para a aquisição de bens de valores elevados.
As suas características fazem com que haja inúmeras vantagens em relação às outras modalidades tradicionais de aquisição parcelada.
As principais são:
- não ter a necessidade de dar um valor de entrada;
- evitar o pagamento de juros altos e ter menos gastos com impostos sobre operações financeiras;
- proporcionar poder de compra à vista;
- passar pelo processo de análise de crédito com mais facilidade;
- ter flexibilidade no uso do crédito
- possibilidade de o consorciado ser contemplado já nas primeiras parcelas.
Além dessas facilidades, o consórcio com parcela reduzida é ainda mais vantajoso. Veja alguns dos pontos-chave.
- Planejamento financeiro: o consórcio com parcela reduzida possibilita que você planeje melhor seu investimento e comprometa seus recursos de forma estratégica.
- Contemplação igual à de outros consorciados: é importante reforçar que os associados que escolhem a modalidade de pagamento têm as mesmas chances de contemplação que os demais participantes.
- Possibilidade de pagar a diferença da parcela na contemplação ou ao chegar à metade do prazo do plano. Caso a contemplação não saia até a metade do prazo do consórcio, o rateio da diferença da parcela ocorre de forma automática. Assim, as demais parcelas são atualizadas com o valor pendente, dividido no prazo restante e cobrado automaticamente.
Como calcular a parcela do consórcio
Algumas taxas compõem as parcelas do consórcio. Então, se você quiser compreender o cálculo, conheça os fatores aplicados para a obtenção dos valores pagos mensalmente. Entram na conta:
- o fundo de reserva
- o fundo comum
- a taxa de administração
O seguro se inclui no preço para oferecer vantagens aos consorciados em caso de sinistro.
O fundo de reserva destina-se a cobrir eventuais inadimplências. Já o fundo comum é o montante que os consorciados pagam para a formação do caixa. A administradora considera o crédito contratado na hora de fazer o cálculo e todos esses pontos.
Já a taxa de administração garante ao participante a prestação dos devidos serviços durante todo o contrato.
A administradora dá assistência integral, o que inclui todos os procedimentos para a gestão do grupo e uma comunicação clara e eficiente com os participantes — e, claro, cobra por esse serviço. A ideia é proporcionar máxima segurança no cumprimento do contrato.
Para entendermos melhor como funciona o cálculo das parcelas do consórcio, vamos a um exemplo: imagine que um interessado ingressa em um grupo que ofereça uma carta de crédito no valor de R$100 mil para a aquisição de um imóvel. A administradora do consórcio estabelece que a vigência do grupo será de 60 meses.
A parcela mensal para o fundo será de 1,57% da quantia da carta de crédito. Levando em conta esses números, teremos o seguinte cálculo: 1,67% de R$100 mil = R$1.570 — valor destinado ao fundo.
Sobre a taxa de administração, estipula-se 10% sobre a carta de crédito. Assim, obteremos o resultado por meio da divisão desse percentual pelo número de meses, ou seja, 0,1667%. Agora, temos o valor da taxa: 0,1667% de R$100 mil = R$166,70.
Chegou o momento de calcular o fundo reserva. Digamos que a administradora tenha definido 2% sobre a quantia da carta de crédito. No contrato de 60 meses, incide uma taxa mensal de 0,034%. O resultado será este: 0,034% de R$100 mil = R$34.
Reunindo todos os valores alistados, chegamos ao seguinte cálculo de parcela do consórcio:
R$ 1.570 (fundo comum) + R$ 166,70 (taxa de administração) + R$ 34 (fundo de reserva) = R$ 1.770,80
A esse valor final, ainda se soma a quantia do seguro, quando houver. Se, após realizar o cálculo, você chegar à conclusão de que não dispõe desse valor mensalmente para cumprir com o consórcio, vale consultar a possibilidade de um consórcio com parcela reduzida.
Como reduzir as parcelas no consórcio
Como falamos, um consórcio com parcela reduzida pode ser feito logo no momento da adesão do contrato com a administradora. No entanto, também é possível reduzir as parcelas no consórcio após seu início.
O primeiro passo é revisar minuciosamente o contrato de consórcio que você firmou. Nele, há o detalhamento das condições de pagamento, bem como as possibilidades de redução de parcelas e os procedimentos necessários para tal ajuste.
É fundamental compreender os termos previamente estabelecidos pela administradora do consórcio.
Em seguida, entre em contato com a administradora, seja por telefone, e-mail ou pessoalmente, para expressar sua intenção de reduzir as parcelas. Solicite informações precisas sobre os passos a seguir para efetuar a alteração.
Geralmente, a administradora solicitará que você preencha um formulário específico para solicitar a redução das parcelas. Também pode ser necessário apresentar documentos que comprovem sua capacidade financeira, tais como comprovantes de renda, extratos bancários ou declarações de imposto de renda.
Após o recebimento da solicitação, a administradora analisa o seu pedido conforme as diretrizes estabelecidas.
Caso sua solicitação seja aprovada, a administradora emite um novo contrato de consórcio com as parcelas reduzidas. Antes de assinar, é essencial ler atentamente o novo contrato e compreender todas as condições estipuladas.
Por que fazer um consórcio?
O consórcio é a modalidade de investimento perfeita para a aquisição de diferentes tipos de bens móveis, imóveis e serviços. Os bens móveis estão entre os mais requisitados por quem busca um consórcio, com destaque para automóveis e motos, mas existem outras possibilidades.
Ainda entre os meios de transporte mais comuns, também é possível comprar caminhões, ônibus, aviões, barcos, tratores, entre outros veículos.
Em relação a outros bens móveis, o consorciado contemplado pode aproveitar para comprar eletrodomésticos e eletrônicos, mobiliário residencial, comercial e industrial, equipamentos médicos e odontológicos e por aí vai.
Um consórcio também pode te ajudar a conquistar o sonho de um bem imóvel, como uma casa ou apartamento, ou até mesmo um imóvel comercial (salas, lojas ou galpões), bem como lotes e terrenos.
O consorciado também pode investir em inúmeros tipos de serviços, como procedimentos estéticos, viagens nacionais e internacionais, além de serviços de decoração, jardinagem e manutenção.
Por isso, no momento da adesão, o novo consorciado deve esclarecer todas as suas dúvidas sobre a parcela reduzida no consórcio junto à administradora.
Dessa maneira, é possível encontrar a melhor opção de plano disponível, de modo que as parcelas sejam acessíveis e permitam a aquisição do bem sem grandes sacrifícios financeiros.
Agora que você já sabe como funciona a parcela reduzida em consórcio, que tal aprender mais sobre investimentos e tirar seus sonhos do papel?
Dá só uma olhada nesses artigos que separamos para você:
Confira 4 passos de como quitar consórcio antecipadamente
